¿Qué es un seguro dental?

Uno de cada cinco adultos mayores encuestados dijo que había retrasado la atención dental o no la habían recibido en los últimos dos años, según la National Poll on Healthy Aging de University of Michigan, patrocinada en parte por AARP, que encuesta a unas 2,000 personas dos veces al año. ¡Eso es un montón de dolores de muelas potencialmente no tratados!

El tratamiento dental es casi un lujo en tiempos económicos difíciles, sobre todo si tu empleador no te proporciona buenas opciones de cobertura de este seguro médico. Sin embargo, al momento de sufrir una crisis dental dolorosa, esto podría pasar a segundo plano. ¿Deseas saber cómo funciona la póliza de seguro médico dental y exactamente qué beneficios dentales y qué tipo de cobertura puedes obtener por tu dinero?

El seguro dental es similar a otras pólizas de salud en varios aspectos: se paga una prima mensual y tu aseguradora pagará al menos parte de la atención cuando la necesites. Sin embargo, ninguna aseguradora pagará el 100 por ciento de tus costos dentales. Los deducibles casi siempre se aplican, por lo que si tenías seguro y decidiste ver a un dentista por tu cuenta, es probable que tengas que contribuir con algunos de tus propios dólares al costo de tu tratamiento.

Esta regla no siempre se aplica a la atención preventiva o a los procedimientos de diagnóstico como, por ejemplo, las radiografías. Es posible que no hayas tenido que pagar por estos servicios de cuidado preventivo si hubieras visitado a un dentista antes de que te comenzara a doler el diente, o si el dentista te indicó lo que estaba mal, pero elegiste no atender el problema. A menudo es un deducible anual, por lo que estás libre de pagar adicional durante once meses si pagas por la atención en enero y cumple con el requisito del deducible anual.

Muchos planes de seguro dental también requieren coseguro o copagos, ya sea en lugar de o además de ese deducible. La compañía de seguros podría pagar el 80 por ciento de tu tratamiento de salud oral, pero ese otro 20 por ciento deberá salir de tu bolsillo. La porción de la que eres responsable de pagar puede aumentar hasta un 50 por ciento para procedimientos mayores como endodoncias, coronas e implantes dentales.

Estas reglas generales pueden variar según el tipo de plan, y existen varios planes de salud para elegir. Algunos son más comunes que otros.

Un ‌plan de indemnización‌ es la versión tradicional del seguro dental. Puedes elegir tu propio dentista y estarás sujeto a esos deducibles y copagos. La cantidad total que una aseguradora pagará por ciertos procedimientos también podría tener un tope máximo. Tendrá que salir de tu bolsillo cualquier saldo superior a esta cantidad.

Un ‌plan dental de la organización de proveedores preferidos‌ (PPO por sus siglas en inglés), restringe tu atención a los dentistas que tienen contrato con la compañía de seguros. La mayoría de los planes dentales (más del 80 por ciento) entran en esta categoría. Algunos planes de indemnización funcionan de la mano con este tipo de configuración.

Una ‌organización de mantenimiento de la salud dental‌ (DHMO por sus siglas en inglés) es similar a una organización de proveedores preferidos en el sentido de que estás restringido a una determinada red de dentistas, pero en este caso, se te asigna uno y la aseguradora les paga una cierta cantidad cada mes para atenderte. Menos del 10 por ciento de las pólizas entran en esta categoría.

Estos planes son solo la punta del iceberg. Existen numerosos planes, así que te conviene investigar los detalles completos de la cobertura del plan que estés comprando.

Las aseguradoras dentales suelen imponer numerosas restricciones a su cobertura.

Muchos tratamientos tienen un "máximo anual". Por ejemplo, podrías sufrir algún tipo de calamidad o requerir atención continua, y acumular US $5,000 en costos de atención dental. En ese caso, serías personalmente responsable de pagar US $3,500 de eso si el máximo anual de tu plan es de US $1,500. Algunos límites son incluso más bajos, hasta US $1,000. Pero, ¡buenas noticias! Estos máximos generalmente se asignan por miembro de familia. No son US $1,500 para ti, tu cónyuge y tus dos hijos en conjunto. La ortodoncia y los frenos a veces tienen sus propios límites.

Las aseguradoras nunca dan cobertura completa, ya que no quieren pagar más de lo absolutamente necesario. Están en el negocio para ganar dinero, después de todo, y eso requiere que las primas que se les paguen excedan el monto en dólares que pagan. Otra limitación común es que tu dolor de muelas podría no estar cubierto si se estaba agravando debido a alguna condición que existía antes de que compraras tu plan. Y además, es probable que no seas elegible para la cobertura de inmediato cuando comiences a pagar las primas. Algunas aseguradoras tienen períodos de espera, según el tipo de trabajo que desees realizarte, que pueden ir desde 30 días para procedimientos y controles básicos hasta seis meses para otro tipo de procedimientos.

Hay algunos tipos de procedimientos dentales que las pólizas dentales simplemente no cubrirán debido a que se consideran como exclusiones. Por ejemplo, lo más probable es que te hagan un empaste de metal, no uno de esos bonitos que combinan con el color de tu diente, a menos que quieras pagarlo por ti mismo. Las aseguradoras también pueden limitar cuántos de los mismos tipos de atención pueden calificar para la cobertura en un año determinado. Por ejemplo, es posible que solo tengas cobertura para una limpieza por año o cada seis meses. Los selladores y los tratamientos con flúor pueden estar incluidos, o pueden ser de pago por servicio. Especialmente si tienes un plan de descuento, verifica antes de decir que sí. En cuanto a los aparatos de ortodoncia de tu hijo, probablemente necesitarás una póliza o cláusula aparte para ese trabajo.

Consumer Reports ha dejado constancia de que este tipo de seguro no es conocido por ser rentable. Insta a los consumidores a pensar seriamente antes de comprar una póliza si no se proporciona a través del trabajo. Los planes subsidiados por el empleador son generalmente los más asequibles.

Indicaron que en 2019 se pagaba de entre US $20 a US $80 por mes por la cobertura de seguro si comprabas tu propia póliza, y eso solo te protegía hasta quizás US $2,000 en costos dentales. Haz los cálculos: pagabas US $960 al año, a cambio de US $1,040 en atención cubierta sin costo, que son los $2,000 menos el costo de sus primas que, de lo contrario, podrías haber pagado directamente a un dentista. Y eso sin considerar ningún deducible o copago. Es una propuesta costosa si normalmente no necesitas mucho trabajo dental cada año.

Tu hijo probablemente estará cubierto hasta los 21 años si es elegible para los beneficios del Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP por sus siglas en inglés). Todos los estados extienden la cobertura dental a estos niños y a las personas que reciben Medicaid. Sin embargo, es mucho más dudoso para los adultos y puede variar según el programa estatal. Medicare no cubre la atención dental a menos que compres un plan Advantage privado, y esto podría requerir el pago de una prima adicional.

Entonces, ¿qué pasa si decides no comprar este tipo de póliza de seguro? Tienes algunas otras opciones.

• Simplemente, podrías guardar US $80 o US $100 por mes en una cuenta de ahorros especial y dedicada y podría cubrir la mayor parte del gasto dental si normalmente solo necesitas atención de rutina. El gobierno federal incluso ofrece un par de opciones de ahorro con ventajas impositivas que cubren todo tipo de atención médica: cuentas de ahorro de gastos flexibles y cuentas de ahorro para la salud. Estos vienen con requisitos, por supuesto, pero básicamente pones algo de dinero aquí y crecerá libre de impuestos, suponiendo que hagas retiros para necesidades médicas y dentales.
• Podrías invertir en una cuenta de ahorro dental. Guardas tu dinero ahí y recibes servicios dentales de profesionales participantes a costos reducidos, y así, dejas a las compañías de seguros fuera de la transacción.
• También podrías buscar atención de una escuela de odontología en lugar de un dentista. No hay razón para preocuparte, ya que el trabajo de los estudiantes es monitoreado y supervisado por profesionales, pero pagarás mucho menos por sus servicios.