¿Cuál es el valor acumulado en el seguro?

Algunas pólizas de seguro de vida se consideran inversiones porque te generan ganancias en el largo plazo. El pago inicial que haces por una póliza y lo que aumenta su valor a lo largo del tiempo se conoce como valor acumulado. Dependiendo de tus objetivos, puedes solicitar un préstamo contra ese valor acumulado o cobrarla antes, aunque considera que cualquiera de estas dos opciones podría traer implicaciones fiscales.

Entender los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida que existen en el mercado puede ayudar a las personas a decidir cuál es la mejor para sus determinadas circunstancias, de acuerdo con la edad, estado civil o responsabilidad parental, así como su situación financiera y la meta de ahorro que se tiene para la jubilación.

El beneficio de algunas pólizas de seguro de vida se paga solo cuando falleces, por ejemplo, las pólizas de seguro de vida a término. Si el plazo de la póliza termina antes de que mueras, la compañía de seguros se queda con la cantidad total de las primas que pagaste y tú no recibirás nada, excepto la tranquilidad de saber que contaste con un seguro de vida durante ese período. Por esta razón, las primas que pagas por ellas son más bajas.

Cuando compras una póliza de seguro que aumenta de valor con el tiempo, esta acumula valor. El costo total de lo que pagaste inicialmente más la ganancia que te genere representa el valor acumulado con el que cuentas en ese momento. El valor acumulado, también conocido como valor en efectivo, aumentará cada vez que pagues tu prima, en tanto tu póliza permanezca vigente.

En este tipo de pólizas, puedes pedir un préstamo contra su valor acumulado, ya que es un recurso o activo que te pertenece. También podrás cobrar todo o parte de su valor acumulado pagando los impuestos correspondientes solo en el período de cuando lo hagas, pues estas pólizas se consideran instrumentos financieros con impuestos diferidos. Además, quizá tengas que pagar un valor de rescate en efectivo.

Las pólizas que acumulan valor y te generan dinero en efectivo son las que te dan protección la vida entera, llamadas también seguros de vida permanentes. Desde la primera vez que pagas la prima de tu póliza, esta acumula valor. Parte de esa prima se utiliza para la cobertura de tu seguro, mientras que otra parte se usa para que se acumule efectivo.

Cuando desees pedir un préstamo o cobrar la totalidad o parte de tu póliza, como por ejemplo una de vida entera, las compañías de seguros te preguntarán cómo lo deseas llevar a cabo. Es decir, cuál será el monto del préstamo, si quieres pagar una parte o todo el préstamo, si quieres llevar a cabo un refinanciamiento, cómo deseas liquidar los intereses, si deseas hacer pagos mensuales mediante una tasa de interés fija, u otras consideraciones pertinentes. Además, debes pedir que te expliquen las implicaciones fiscales de cobrar o pedir un préstamo contra el valor acumulado en efectivo.

Si decides cobrar tu póliza, es posible que no te den el valor total acumulado. Por ejemplo, si acumulaste US $200,000 respecto al valor y deseas cobrar tu póliza, quizá debas pagar una cantidad por valor de rescate de efectivo de US $15,000. Esto significa que, si la cobras en ese momento, solamente recibirás US $185,000.

Lo que debes pagar depende de cuándo quieres cobrar la póliza. Por ejemplo, si es antes de que finalice el contrato original que firmaste. Puedes averiguar cuál será el costo real de los cargos leyendo las condiciones generales de tu póliza o llamando a la compañía de seguros para que te expliquen a detalle.