¿Qué necesito para abrir una cuenta de banco, cuando le debo dinero a otro banco?

No tener una cuenta bancaria puede ser un gran desafío, especialmente si tu banco anterior cerró tu cuenta de cheques, no tanto por no haber mantenido el saldo mínimo, sino por un sobregiro que no se ha pagado. Cómo abrir una cuenta bancaria, en una situación como esta, puede ser una labor que resulte complicado, pero por suerte, si se puede abrir otra. Como quiera, considera que el hecho de que te autoricen una cuenta bancaria en otra entidad financiera no te elimina la obligación de pagarle a tu banco anterior.

Los bancos y las cooperativas de crédito en Estados Unidos habitualmente cierran las cuentas corrientes que tienen un saldo negativo durante un periodo de tiempo prolongado. Por lo general, el cierre a este tipo de cuenta no ocurre de inmediato. Pero si no respondes a los avisos enviados por correo, a las llamadas de teléfono o a la correspondencia, existe una buena posibilidad de que tu banco cancele tus operaciones bancarias y cierre tu cuenta después de que haya pasado cierto tiempo.

A estas alturas, es posible que suceda lo siguiente:

• Tu banco informará que te cerró la cuenta y que tienes un saldo negativo a ChexSystems, una agencia de información crediticia que se especializa en compilar cuentas bancarias cerradas y luego vende estos reportes a las instituciones financieras. Muchos bancos, especialmente las instituciones físicas tradicionales, utilizan ChexSystems para filtrar solicitudes de cuentas nuevas. Por esto, es probable que tengas dificultades para obtener una cuenta nueva en el banco de tu elección. De acuerdo con las preguntas frecuentes en línea que se localizan en la página de internet de ChexSystems, la información se queda en los reportes hasta por cinco años.

• Tu banco podría perseguir el dinero que todavía le debes entregando tu cuenta a una agencia de cobranza o demandándote en un tribunal. De acuerdo con Experian, una de las principales agencias de información crediticia, una cuenta de cobranza puede aparecer en tus informes de crédito, reduciendo tu puntuación de crédito. A decir de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, si el banco gana el caso, podría pedirle al tribunal que le autorice embargar tu sueldo y confiscar tus bienes, incluyendo el dinero que tengas en cualquiera de tus cuentas.

Si tienes un récord en ChexSystems y no puedes cumplir con los requisitos para abrir una cuenta de banco tradicional, te quedan algunas opciones para una apertura de cuenta, por medio de otros productos financieros. Algunos bancos ofrecen cuentas de segunda oportunidad, a las que pudiéras accesar llevando a cabo el proceso de solicitud que tienen instituído. Estas cuentas te permiten hacer pagos por medio de una tarjeta de débito. No podrás usar cheques de papel, aunque tal vez puedas pagar tus facturas directamente en la banca móvil con la interfaz de tu cuenta en línea o con la aplicación que descargues en tu dispositivo móvil, y tu cuenta no podrá contar con la opción de sobregiro.

Otra opción es abrir una nueva cuenta con un banco en línea. Muchos bancos en línea no dependen de los registros de ChexSystems y, al igual que las cuentas de segunda oportunidad, requieren que uses una tarjeta de débito para tus transacciones.

Por supuesto, siempre será mejor evitar que te cierren tu cuenta bancaria en primer lugar. Si tu cuenta aun no ha sido cerrada, puede haber opciones para mantenerla abierta y evitar que sea reportada a ChexSystems o tener que lidiar con una agencia de cobranza.

• Salda tu cuenta. Como las consecuencias de que un banco te cierre una cuenta son tan severas, considera ver si puedes pedir un préstamo a algún familiar o amigo o buscar un empleo temporal para poder pagar el saldo.

• Ponte en contacto. Tu banco puede considerar tu falta de respuesta como señal de que no piensas pagar tu saldo pendiente. Habla con el banco y explícales que sí está en tus planes hacer el pago tan pronto como te sea posible.

• Señala los motivos atenuantes. Si el sobregiro se debe a un fraude, como, por ejemplo, si alguien te pagó con un cheque sin fondos, comunícate con el banco y pídeles que te ayuden. Si tu sobregiro se debe al cobro de comisiones bancarias, y no a sobregiros reales, pídele al banco que te las cancele.

• Revisa tu reporte de ChexSystems. Tienes derecho a pedir una copia gratuita de tu reporte a ChexSystems. Si hay información equivocada en el reporte, tienes derecho a pedirle a ChexSystems que la investigue y la elimine si no tiene fundamento.