¿Qué es una cuenta bancaria restringida?

Una cuenta bancaria restringida es una cuenta corriente que limita quién tiene acceso a ella y qué transacciones se pueden realizar. Las cuentas bancarias se pueden restringir a petición de los bancos, las agencias gubernamentales, la corte o por negocios y entidades sin fines de lucro que sean dueñas de las cuentas. Incluso tú como titular de la cuenta lo puedes solicitar.

Entender qué significa tener una ​cuenta bancaria restringida​, y cómo funciona, te ayudará a decidir si necesitas una o cómo usarla de la manera correcta cuando otros le hayan impuesto limitaciones para su uso.

Una cuenta bancaria se puede restringir de varias maneras. Una entidad bancaria puede limitar los servicios financieros que ocupas, como el número de transacciones posibles, los retiros o depósitos que puedes hacer, así como también el número de cheques que se pueden girar al mes. Las empresas y las organizaciones no lucrativas pueden restringir la utilización de sus cuentas, limitando el acceso a ciertas personas o definiendo cómo se utiliza el dinero en ellas.

Los bancos pueden imponer restricciones a la cuenta, incluyendo establecerla como una cuenta bloqueada de manera temporal o imponerle restricciones más largas. Si regularmente sobregiras tu cuenta y/o giras cheques sin fondos, las entidades financieras pueden restringir tus transacciones sin previo aviso hasta que tu saldo regrese a cero. El banco luego puede requerirte que mantengas un saldo mínimo en tu cuenta y solo permitirte un cierto número de transacciones al mes.

Los negocios y organizaciones sin fines de lucro también pueden poner restricciones en sus cuentas. Algunas organizaciones limitan quiénes pueden firmar sus cheques para evitar actividad inusual o fraude. Pueden llegar a pedir dos firmas, por ejemplo, si un cheque es mayor a cierta cantidad. A modo de ejemplo, una organización puede establecer que cualquier cheque mayor a USD 1,000 deba ser firmado por el tesorero y otro miembro de la junta directiva.

El Servicio Interno de Tributación (IRS por sus siglas en inglés) puede restringir la disponibilidad de tu saldo si le debes dinero al gobierno o te están auditando. El IRS hará un desbloqueo después de que reciba el dinero que le corresponde.

Es posible que las cortes restrinjan tu cuenta mientras se lleve a cabo un juicio en el cual se podría requerir pagar daños. Una agencia gubernamental también puede contactar a la institución financiera y solicitar que restrinja el acceso a tus fondos mientras realiza una investigación debido a alguna actividad inusual y para prevenir estafas.

Cuando una persona menor recibe dinero de una herencia, trabajo o sentencia legal, la corte puede crear una cuenta restringida para salvaguardar los fondos hasta que se nombre un tutor legal. Después de eso, la cuenta probablemente seguirá con ciertas restricciones para evitar que el tutor haga mal uso de los fondos.

Por lo general, cuando el tutor quiera distribuir fondos de la cuenta, deberá solicitarlo al juez y recibir una orden judicial para que el banco libere los fondos. La corte le informa al banco quién es el beneficiario y la cantidad que debe recibir. ​

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Cada individuo u organización tiene sus propias razones para imponer restricciones en sus cuentas, pero por lo general es para evitar el mal uso de los fondos. Los padres de familia pudieran querer generar una cuenta de cheques familiar y usarla para enseñarles a sus hijos cómo hacer depósitos y escribir cheques. En este caso se opta por una cuenta bancaria restringida para evitar que los niños cometan errores que pudieran resultar en un golpe financiero duro que afecte la familia.

Los individuos y las empresas u organizaciones no lucrativas pueden restringir sus cuentas para que los fondos se utilicen solo para ciertas actividades. Por ejemplo, una organización sin fines de lucro puede abrir una cuenta de cheques con el propósito exclusivo de recibir donaciones para becas y girar cheques para los becarios. Una empresa también puede crear una cuenta restringida para que la use un equipo específico de personas al trabajar en un proyecto grande.

Después de que una persona fallece, el patrimonio familiar puede crear una cuenta bancaria temporal para distribuir la herencia que dejó. A modo de ilustración, si un pariente muere y se va a vender su casa, tal vez haya que invertir unos ​USD 10,000​ para su renovación. Se puede crear una cuenta bancaria restringida para realizar las transacciones relacionadas, además de cubrir cualquier otro gasto, cuota o tarifa legal.

Si quisieras crear una cuenta de este tipo, por ejemplo, una cuenta en Chase o Bank of America que sea restringida, llama al banco y pregunta cuál es el proceso a seguir. Luego, ve a una sucursal para revisar los detalles de nuevo y firmar cualquier documento requerido.

Tal vez esto se pueda hacer en línea, pero es posible que sea más rápido hacerlo en persona para que te ayuden a resolver las preguntas frecuentes y documentos de identidad que necesites. Dependiendo de las restricciones que quieras establecer para tu cuenta, tales como limitar quién puede firmar los cheques, necesitarás registrar las firmas autorizadas.

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