Restricciones que imponen los bancos al retirar dinero

Al depositar dinero en una cuenta bancaria, lo que esperas es tener un acceso fácil y práctico a tus fondos. Sin embargo, no siempre es así. En algunos casos, los bancos pueden restringir que los clientes retiren dinero de sus cuentas. Esto puede ser por diferentes motivos, como la titularidad de la cuenta, las políticas de retención, las cuentas sobregiradas, la morosidad crediticia y los problemas legales.

Para retirar dinero de una cuenta bancaria, la persona debe establecer bien su titularidad legal. La titularidad individual, mancomunada o la cotitularidad de la cuenta debe de poder ser determinada para retirar dinero.

Por ejemplo, alguien designado como beneficiario de la cuenta no puede disponer del dinero hasta realizar los trámites necesarios que demuestren que el titular o los titulares de la cuenta han fallecido. Además, si alguien es eliminado como titular de la cuenta, ya no tendrá autorización para retirar fondos, efectuar transacciones con tarjeta de débito o firmar cheques.

En ocasiones, incluso los titulares de las cuentas tienen restricciones para retirar dinero. Los bancos tienen el derecho legal de detener la disponibilidad de los fondos depositados en las cuentas conforme a la Regulación CC (Reg. CC por sus siglas en inglés). Esta regulación federal permite a los bancos protegerse contra pérdidas por medio de la demora en la disponibilidad de fondos.

La Reg. CC es un lineamiento muy específico que los bancos usan para hacer retenciones en los depósitos. Se pueden colocar retenciones en los depósitos de cheques por varias razones, y la Reg. CC indica el tiempo máximo que se puede detener el acceso a los fondos. Aunque los bancos no están obligados a realizar retenciones en los depósitos de cheques, la Reg. CC les da a los empleados del banco la opción de hacerlo. Por otro lado, también protege a los clientes al obligar a las instituciones financieras a darles acceso a los fondos dentro de un período de tiempo razonable.

Los bancos también pueden restringir que los clientes retiren dinero de sus cuentas cuando están sobregiradas. Si una cuenta tiene un saldo negativo, los bancos usan todos los depósitos para pagar el monto adeudado. Cuando las cuentas se sobregiran por un período prolongado, los bancos pueden cancelar las tarjetas de débito y de cajero automático de los clientes y eventualmente cerrar sus cuentas.

Las cuentas que se cierran de esta manera se denominan "cuentas incobrables". Estas cuentas se envían a las agencias de cobro para su recuperación y se notifica a las agencias de informes crediticios, lo que a menudo afecta la calificación crediticia del cliente.

Los bancos pueden restringir el acceso a los fondos de las cuentas corrientes y de ahorro a los clientes que tengan cuentas de crédito vencidas. Si un cliente tiene una cuenta de depósito en una institución financiera y también tiene un préstamo o tarjeta de crédito que no ha pagado en la misma institución, el banco puede tomar dinero de la cuenta de depósito para liquidar el saldo pendiente del crédito. Los clientes en esta situación no pueden utilizar los fondos que depositan en su cuenta corriente o de ahorro hasta que el saldo de la cuenta de crédito esté al corriente.

Por otra parte, los bancos pueden restringir que los clientes retiren dinero de sus cuentas cuando existen problemas legales. Los bancos están obligados a cumplir con las órdenes judiciales y los embargos. Los embargos pueden ocurrir cuando se debe dinero al gobierno federal, estatal o local por concepto de impuestos o gravámenes, o cuando se emite una orden judicial por incumplimiento de manutención infantil, por mencionar algunos casos.

Cuando un embargo se notifica, el banco tiene la obligación legal de cumplirlo. Pero si se paga la deuda, los embargos se pueden cancelar con una orden judicial posterior que establezca que el banco puede permitir nuevamente el acceso ilimitado a la cuenta.

Existen muchas razones por las que un banco puede restringir que sus clientes retiren dinero de las cuentas. Si a un cliente se le niega el acceso a su cuenta bancaria, debe consultar a su asesor financiero de inmediato para aclarar esta situación.