Ventajas y desventajas de un certificado de depósito

El significado de Certificado de depósito (CD) corresponde originalmente a un documento que acredita la propiedad de bienes o mercancías guardadas en un almacén. Pero cuando escuchamos hablar de un certificado de depósito solemos pensar en dinero ingresado en un banco, lo cual se ajusta muy bien al concepto inicial. Ya que un banco (almacén) certifica mediante un CD (documento) la propiedad de un bien (nuestro dinero) que está en su resguardo.

Un certificado de depósito, también conocido como depósito a plazo fijo es un mecanismo de ahorro en el cual una cantidad de dinero es ingresada en un banco durante un plazo fijo de tiempo, previamente acordado. El dinero ingresado en ese plazo de tiempo genera un retorno según una tasa de intereses establecida. Los CD son un mecanismo de inversión de bajo riesgo que otorga un mayor retorno que los depósitos bancarios.

Tanto las cuentas de ahorro como los certificados de depósito son inversiones que están aseguradas en Estados Unidos por la FDIC (siglas en inglés) Corporación Federal Aseguradora de Depósitos hasta un máximo de 250.000USD. En Europa aún no se ha creado un fondo de garantías de depósitos unificado, pero cada país de la unión tiene su mecanismo de protección de depósitos bancarios, es importante señalar que las cantidades protegidas en cada país son distintas.

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Antes de firmar un certificado de depósito debemos tener claras nuestras necesidades inmediatas de dinero, además de saber lo que queremos obtener o necesitamos obtener del dinero que estamos pensando invertir. Conocer nuestro perfil como inversionistas es fundamental ya que si somos muy tolerantes al riesgo quizás esta inversión no sea lo que más se ajusta a nuestras necesidades. Cuando estamos diseñando nuestro plan de ahorro o inversión es importante tener en cuenta nuestros objetivos financieros a corto, mediano y largo plazo.

Las condiciones de los certificados de depósito pueden variar según la entidad que lo emite, el plazo de tiempo del depósito, la tasa de interés que se paga y la cantidad de dinero que nos pueden exigir para cada certificado. El plazo durante el cual dejamos el dinero en el banco está muy relacionado con la tasa de retorno que vamos a percibir. A mayor tiempo de colocación del dinero mayor será la tasa de interés que vamos a obtener. De igual manera mientras mayor sea la cantidad de dinero que dejamos depositada en el certificado mayor será la tasa de interés que recibiremos.

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A la hora de elegir un certificado de depósito o plazo fijo, debemos conocer muy bien las condiciones y exigencias de este documento ya que el incumplimiento del mismo acarrea penalidades. Debemos tener claras nuestras necesidades de flujo de efectivo. Se sugiere dejar una porción de dinero en un depósito bancario regular, a través del cual podamos disponer de suma de forma inmediata a manera de fondo de emergencia. Es importante tener claro que el tiempo que el dinero permanezca depositado en el plazo fijo no podremos disponer de él. Los retiros anticipados generan penalidades que afectan el retorno que estábamos esperando percibir. A la hora de elegir un CD se debe consultar sobre la posibilidad de un derecho de suspensión, mediante el cual podemos finalizar el certificado sin ningún tipo de penalización, bajo unas condiciones previamente establecidas.

Aunque las tasas de interés de los certificados de depósitos tienden a ser más altas que las tasas de cuenta corriente o de ahorro, aún son más bajas si las comparamos con algunos bonos y fondos de inversiones. La variación de las tasas de interés en el mercado también las debemos tomar en cuenta a la hora de firmar un certificado ya que la mayoría tienen una tasa fija, de esta manera si durante el plazo de nuestro certificado las tasas de interés suben, habremos perdido la posibilidad de ganar más dinero. Una buena opción sería realizar las colocaciones de dinero en varios certificados de manera escalonada.

Por ejemplo, si contamos con 10.000USD para invertir en un certificado de depósito puede ser mejor opción invertir en 5 CD de 2.000USD cada uno que en uno solo de 10.000USD. Si realizamos cada una de las 5 colocaciones en certificados con un mes de diferencia, a un plazo de seis meses, al cabo de medio año tendremos disponible todos los meses retornos de capital con intereses.

También existen los certificados de depósito de tasa variable, conocidos como certificados indexados. En este caso la rentabilidad depende de la evolución de un instrumento financiero al cual este se encuentra ligado, como puede ser un bono o un índice financiero.

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Estos certificados te ofrecen un flujo predecible de ingresos que puedes utilizar para sufragar gastos o constituir tu cartera. Esto hace que sea más fácil diseñar un presupuesto y predecir de cuánto dinero vas a disponer. El saber de antemano las ganancias que vas a percibir en un tiempo determinado también te ayuda a realizar más fácilmente tu planificación fiscal. En cambio, otros tipos de inversiones como los fondos de bonos no permiten saber de antemano cuanto va a ser el retorno de nuestra inversión.