¿Por qué mi tarjeta de crédito o débito ha sido rechazada?

En el mundo de las finanzas, existen diferentes códigos y mensajes de error para advertir que existe algún inconveniente en una transacción con una tarjeta de crédito o débito. Uno de estos códigos es el 05. Pero, ¿exactamente qué significa el código 05 y cómo se relaciona con el Punto de Venta (POS por sus siglas en inglés)? Te lo explicaremos en este artículo de CUIDA TU DINERO.

Una tarjeta de crédito es un mecanismo de pago con el cual se pueden realizar compras y transacciones. El monto de la compra no es descontado inmediatamente de la cuenta bancaria del titular, sino que es financiado por un plazo de tiempo y bajo unas condiciones acordadas con el banco. En cambio, con las tarjetas de débito, cuando el cliente realiza una compra, el dinero se descuenta de su cuenta corriente inmediatamente. Por lo tanto, si el titular de la tarjeta no posee suficiente dinero en la cuenta bancaria, no podrá realizar la compra.

Cuando intentas realizar una transacción y esta es denegada por el emisor de la tarjeta, el punto de venta suele mostrar un código de error o código de respuesta que proporciona más detalles sobre el motivo del rechazo. Estos códigos son parte de un sistema estandarizado que ayuda a identificar problemas específicos, desde fondos insuficientes hasta sospecha de fraude.

Una transacción rechazada puede tener su origen en múltiples razones. A continuación te presentamos las más comunes.

Una de las principales razones por las cuales podríamos tener la tarjeta rechazada es por haber excedido el límite de crédito. En el caso de que la tarjeta rechazada sea de débito, probablemente es porque ya no tengamos fondos suficientes en la cuenta bancaria para poder usarla como medio de pago. Esto se indica generalmente con los códigos de rechazo 51 (Fondos insuficientes) y 65 (Límite de crédito excedido).

El banco emisor también puede rechazar una transacción si detecta actividad sospechosa o fraudulenta, como, por ejemplo, si la tarjeta ha sido reportada como perdida o robada. Por otro lado, al introducir el número de la tarjeta o tu clave personal de manera incorrecta más de tres veces es posible que tu tarjeta sea bloqueada. Si estás comprando en línea o por teléfono, la dirección de facturación, fecha de caducidad y código de seguridad deben coincidir exactamente con la información que posee la institución financiera. En caso de que no sea así, tu tarjeta será rechazada. Los códigos 57 (Función no permitida al titular de la tarjeta) y 63 (Violación de seguridad) están relacionados con este tipo de situaciones.

Podría aparecer también la tarjeta declinada porque ha caducado y no has activado la nueva tarjeta. De igual manera, si la cuenta relacionada con la tarjeta es cerrada o suspendida, la tarjeta puede ser rechazada en el momento de una compra. Este escenario se representa con el código de rechazo 54 (Tarjeta vencida).

A veces, los problemas pueden ser causados por daños físicos a la tarjeta, como, por ejemplo, si la banda magnética está dañada o ilegible. En estos casos, se puede recibir el código CV. Si el plástico de tu tarjeta o la barra negra de trasmisión presenta daños físicos, bien sea por mucho uso o por no haber sido cuidada apropiadamente, es posible que al realizar una compra aparezca como tarjeta declinada.

El código 41 se usa específicamente para tarjetas que han sido reportadas como perdidas. Cuando un tarjetahabiente cree que ha perdido su tarjeta, debe informar de inmediato al banco emisor. En respuesta, el banco marcará la tarjeta como perdida y bloqueará todas las transacciones futuras para proteger al titular de la tarjeta contra el uso fraudulento.

De manera similar, el código 43 se utiliza para tarjetas que han sido reportadas como robadas. Cuando un tarjetahabiente se da cuenta de que su tarjeta ha sido robada, el primer paso es contactar al banco emisor para informar sobre el robo. El banco marcará entonces la tarjeta como robada, lo que resultará en el bloqueo de todas las transacciones futuras.

El código 05 es un código de respuesta que indica un problema con la autorización de la tarjeta en el punto de venta. Este código es uno de los más comunes y significa que la entidad financiera emisora de la tarjeta ha decidido no aprobar la transacción. Existen varias razones posibles por las que el banco decide rechazar la transacción. Estas son las más comunes:

1. ‌Tarjeta inválida.‌ Esto puede ocurrir si la tarjeta ha sido reportada como perdida o robada, si ha expirado, o si la tarjeta no ha sido activada.
2. ‌Tarjeta restringida.‌ A veces, el banco puede decidir restringir ciertos usos de una tarjeta. Esto podría ser debido a una actividad sospechosa que el banco ha detectado, lo que podría indicar fraude. En este caso, la entidad bancaria puede optar por restringir la tarjeta hasta que se pueda verificar la identidad del tarjetahabiente.
3. ‌Sospecha de fraude.‌ Si el banco tiene motivos para sospechar que se está intentando utilizar una tarjeta de forma fraudulenta, puede optar por no autorizar la transacción. Esto puede deberse a que la transacción se realiza en un lugar donde el titular de la tarjeta no suele hacer compras, o si el monto de la transacción es significativamente más alto que los gastos habituales del titular de la tarjeta.
4. ‌Problemas con el punto de venta.‌ En ocasiones, el problema puede no estar en la tarjeta, sino en el terminal del punto de venta. Por ejemplo, si la terminal de pago no está programada para aceptar un tipo de tarjeta específico, puede generar el código 05 al intentar procesar la transacción.

Si se te presenta el código 05 o cualquier otro código de rechazo, el primer paso es ponerse en contacto con el banco emisor de la tarjeta. Ellos podrán proporcionar información más precisa sobre el motivo del rechazo y, si es necesario, pueden sugerir acciones a seguir, como el reemplazo de la tarjeta, la autenticación del titular de la tarjeta, entre otros.

A pesar de que el rechazo de una tarjeta de crédito o débito puede ser un hecho incómodo y embarazoso, a menudo se produce para proteger la seguridad del tarjetahabiente. Para evitar estos rechazos, lo mejor será tener claras las reglas y reglamentos de la institución financiera en cuanto a saldos y transacciones máximas permitidas. Es conveniente que memorices tus claves y no las escribas. Además, debes informar a la institución financiera cuando realizas un cambio de dirección o de datos personales.

El banco emisor de la tarjeta es quien aprueba o declina las transacciones. Este tiene la última palabra en la autorización de la transacción y puede rechazarla por diversas razones, desde sospecha de fraude hasta fondos insuficientes.

Conocer el significado de los códigos de rechazo de tarjetas puede ayudar a los tarjetahabientes a entender por qué una transacción ha sido rechazada y qué pueden hacer al respecto. Además, esto les permite tomar medidas para prevenir rechazos futuros, ya sea revisando su balance, actualizando su información de la tarjeta, o contactando a su banco para resolver cualquier problema potencial.

Como pudiste constatar, los códigos de rechazo de tarjetas, como el código 05, son herramientas útiles que nos ayudan a entender y gestionar nuestras finanzas. Siempre es importante estar informados y preparados para manejar cualquier situación que pueda surgir. Si deseas saber más información útil sobre los servicios bancarios y financieros en Estados Unidos, sigue consultando los artículos de CUIDA TU DINERO.