¿Qué pasa cuando te cierran una tarjeta de crédito?

Un banco en Estados Unidos a veces cancela una tarjeta de crédito sin dar al titular ninguna advertencia. El banco puede cerrar tu cuenta de tarjeta de crédito por varias razones, como inactividad, cambios en la política de la compañía, falta de solvencia o por seguridad. Cuando el banco cancela tu tarjeta de crédito, muchas cosas pueden suceder dependiendo de tus circunstancias particulares. En este artículo te decimos qué pasa cuando te cierran una tarjeta de crédito. Continúa leyendo y CUIDA TU DINERO.

En EE.UU., si no se cumplen ciertas condiciones o estas condiciones cambian, un banco podría cancelar tu tarjeta sin previo aviso. Veamos algunas de las posibles causas de cancelación.

La dinámica a seguir para hacer buen uso de una tarjeta de crédito es bastante clara: el banco te presta dinero y tú tienes que pagarlo o al menos hacer los pagos mínimos que se especifican en tu estado de cuenta. Cuando no haces los pagos, este acuerdo sufre y si llegas al extremo de no dar ni un pago en 180 días (6 meses), el banco ya no querrá prestarte más dinero y cancelará tu tarjeta.

La institución bancaria que emitió tu tarjeta gana cuando usas tu tarjeta, gracias a las tasas de intercambio. Así que, si no la usas, incluso si no debes nada, el banco no ganará lo suficiente como para mitigar los gastos operativos que produce tu línea de crédito. Es por esto que, si no usas la tarjeta en un tiempo largo, tal vez el banco decida cancelarla.

Los cambios a través del tiempo en tu estado financiero y en los términos y condiciones del crédito que te otorgaron, pueden llevar a que el banco cancele tu tarjeta. Algunos ejemplos de estos cambios son que tu puntaje crediticio haya bajado drásticamente. Pudo haber sido quizá porque tuviste algún cambio en otros de tus créditos o en tu historial de crédito.

Otro ejemplo es que el banco cambie los términos y condiciones del crédito que tienes y que ya no cumplas con los requisitos para el mismo. También el panorama mundial puede cambiar, como lo que sucedió con la pandemia del COVID-19. Estas situaciones provocan que los bancos quieran ponerse a salvo por los momentos de incertidumbre que se viven y cancelen créditos.

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Tu puntaje crediticio influye en tu elegibilidad para créditos y hasta puede hacer que el banco cancele tu tarjeta sin previo aviso. Para saber cómo está tu puntaje, siempre será buena idea solicitar un informe de crédito a compañías como Experian o Equifax. Aquí te decimos los factores que influyen en él, para que puedas cuidarlo.

Este es el aspecto que más peso tiene en tu puntaje, ya que lo que te hace un sujeto de crédito fiable es que pagues las deudas de tu tarjeta de crédito. No pagar, tener pagos atrasados o que te hayan cobrado a través de un cobrador de deudas puede tener un impacto negativo en este apartado.

También tiene que ver aspectos como cuánto tiempo tardaste en pagar y el tiempo que ha transcurrido desde tu falta de pago: es peor haber faltado con varios pagos pequeños hace cinco años que un pago grande este año. Por otro lado, cuestiones jurídicas como las declaraciones de bancarrota, la liquidación de deudas, o los juicios, son los sucesos que más podrían perjudicar tu historial de crédito.

Para tener en claro este aspecto hay que ver el índice de utilización de crédito. Este índice compara tu deuda existente con tu crédito disponible. Por ejemplo, si tienes una deuda de US $5,000 en tus tres tarjetas de crédito con una cantidad de crédito total disponible de US $20,000, tendrás un índice de utilización del 25%. Si cierras una tarjeta de crédito con límite de crédito de US $10,000, tu índice subirá al 50%. Esto puede reducir tu capacidad crediticia.

La duración tiene que ver con qué tan antiguos son tus créditos. Normalmente, cuando alguien ha tenido una línea de crédito durante mucho tiempo, quiere decir que paga a tiempo y se adhiere a las políticas del banco. Aunque los créditos más antiguos podrían ayudarte a mejorar tu puntaje, también se toman en cuenta los más recientes si has sido responsable con tus pagos.

Cuando solicitas una nueva línea de crédito, es común que los bancos hagan lo que se llama una verificación de crédito (‌hard pull‌ en inglés). Si solicitas varias líneas de crédito nuevas, habrá registro de que se hicieron varias de estas verificaciones y esto se percibe como un factor de riesgo, ya que se asume que el solicitante tiene problemas de liquidez que podrían derivar en créditos morosos y una mala situación financiera.

Este apartado se refiere a qué tan variados son tus créditos, si tienes tarjetas de tiendas departamentales, créditos hipotecarios, créditos para auto, tarjetas de crédito, etc. Tener una buena variedad puede influir un poco en tu puntaje, pero te recomendamos que no saques nuevos créditos solo para tener más variedad.

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Cuando el banco cancela tu tarjeta de crédito, eventualmente va a desaparecer el historial asociado a esa tarjeta del reporte crediticio. Pero no pienses que esto sucede inmediatamente. Una vez que pagues todo el saldo de tu cuenta, la agencia de crédito mantiene el historial crediticio de esta tarjeta hasta por un máximo de 10 años. Cuando la cuenta sea borrada de tu historial, se pierde ya cualquier información asociada a esa tarjeta.

Debido al alto índice de utilización o al corto historial crediticio, si un banco cierra una de tus cuentas de crédito puede tener un efecto negativo en tu puntuación crediticia. Sin embargo, si cuentas con otras tarjetas con mucho crédito y llevas mucho tiempo con ellas, la cancelación puede no afectar significativamente. Por otro lado, si el banco cierra tu tarjeta de crédito puede beneficiar tu historial crediticio si tienes demasiadas.

Si es posible, en ocasiones, volver a abrir una cuenta de tarjeta de crédito cerrada, dependiendo del emisor, de por qué se cerró y cuánto tiempo hace desde que sucedió.

Hay que contactar con el departamento de servicio al cliente del emisor de la tarjeta. El número al que puedes hablar se encuentra en la parte trasera del plástico, si es que aún tienes esa tarjeta. Si no, tendrás que buscar su número por aparte.

Házle saber al ejecutivo que deseas volver a abrir tu cuenta cerrada. Si cerraste la cuenta tú mismo y has cambiado de opinión, explica por qué te gustaría volver a abrirla. Si tu cuenta se cerró por otro motivo, necesitarás hacer las averiguaciones pertinentes para poder exponer tu caso. Se muy claro en indicar que lo que quieres es volver a abrir la cuenta, no crear una cuenta nueva.

Pero no hay garantía de que el emisor de la tarjeta de crédito vuelva a abrir tu cuenta. Las compañías de tarjetas de crédito no están obligadas a reabrir cuentas de tarjetas de crédito cerradas.

Ser responsable y cuidadoso con nuestras finanzas, en especial con los créditos, puede ser algo que tome tiempo y dedicación, pero las recompensas a largo plazo pueden traerte beneficios que podrían cambiar tu vida al permitirte, quizá, comprar una casa o un auto. Por eso es importante que hagas todo lo posible por mantener un buen puntaje de crédito y evitar que el banco cancele tu tarjeta de crédito.

Si quieres obtener más información sobre créditos y finanzas personales, no dudes en seguir consultando los artículos de CUIDA TU DINERO.