¿Qué significa refinanciar un auto?

¿Entre tus planes está el comprarte un auto para renovar el que ya tienes o para tener uno por primera vez? Sin duda se trata de una decisión que no debes tomarte a la ligera, por eso en CUIDA TU DINERO hemos preparado este artículo para que conozcas las mejores opciones para financiar o refinanciar un auto.

En el mercado hay infinidad de opciones para comprar un auto, y de la decisión que tomes derivarán los gastos de su mantenimiento, sea un automóvil nuevo o usado, compacto o de imponentes dimensiones, híbrido o de combustión clásica, nacional o importado.

También tienes que considerar si lo harás en una compra directa y de contado, o si será financiada la compra. Esta última es una opción viable para muchos consumidores que no tienen la disponibilidad en efectivo para comprarlo, pero que sí tienen capacidad de pago, producto de ingresos constantes.

La Comisión Federal de Comercio de los Estados Unidos (FTC por sus siglas en inglés) recomienda, al momento de buscar financiamiento de un auto, analizar primero cuánto puedes pagar. Para ello, es importante que analices tus ingresos mensuales y determinar si estos son suficientes y estables como para generar un excedente que puedas destinar para el pago de las cuotas y el mantenimiento del auto. Incluso, sería prudente que elabores un buen presupuesto familiar.

Según Bank of America, lo básico que se debe considerar para pedir un préstamo de auto es:

• el monto que debes solicitar,
• la tasa de interés,
• las tarifas y cargos,
• el plazo o fecha de vencimiento del préstamo para vehículo.

También toma en cuenta que para solicitar un préstamo de carro necesitarás un buen puntaje de crédito, proporcionar tu información personal y de ingresos, y tener el dinero suficiente para realizar un pago inicial. A continuación te explicamos cada uno de estos elementos.

El monto del préstamo de automóvil se refiere a la cantidad total de dinero que se presta para comprar un auto. Al solicitarlo, te recomendamos que tomes en cuenta que el monto del préstamo debe ser un porcentaje del valor del auto y la diferencia debe ser cubierta por tu parte con dinero que tengas disponible al momento de la compra.

Es importante que el monto a solicitar sea correlativo con tu capacidad de pago. Recuerda no comprometer demasiado tus excedentes de efectivo, luego de tus gastos mensuales, pues no solo se trata de pagar el crédito, sino también dar el debido mantenimiento al auto, incluido combustible, seguro y servicio técnico.

Al solicitar tu financiamiento haz todo lo posible para que sea con la mejor tasa de interés (APR). Esta es la parte principal del costo integral del financiamiento, que entre otras tarifas, incluye posibles comisiones por desembolso o también llamada “comisión flat”, timbres fiscales, gastos de análisis y comisiones por pago anticipado.

Las tasas de préstamos varían según se trate de un vehículo nuevo o usado, siendo generalmente más altas en el segundo caso. Otros cargos como la comisión flat, que es generalmente entre 1.5 % a 3%, se suman al costo integral de la deuda. Esta representa un porcentaje que te será debitado una única vez al momento del desembolso sobre el capital del préstamo.

El plazo del préstamo se refiere a la cantidad de tiempo que tendrás para pagar el préstamo. En EE.UU. este plazo puede variar de uno a cinco años. Toma en cuenta que para cualquier persona, mientras mayor sea el plazo de su préstamo menor será la cuota del mismo, no obstante terminará pagando más importe de intereses.

Para calcular el pago mensual de un préstamo de auto, puedes utilizar la fórmula de préstamo de anualidad:

P = (A x r) / (1 - (1 + r)^(-n))

donde:

• P = Pago mensual
• A = Monto del préstamo
• r = Tasa de interés anual dividida entre el número de pagos mensuales
• n = Número total de pagos mensuales

Por ejemplo, si tienes un préstamo de auto de US $10,000 con una tasa de interés anual del 5% y un plazo de pago de 60 meses, el pago mensual de tu préstamo de auto sería de US $188.71. Ten en cuenta que este cálculo es solo una estimación y que el pago real puede variar según la tasa de interés, el plazo del préstamo y otros factores.

Si utilizar esta fórmula te parece algo complicado, también tienes la opción de utilizar una calculadora de préstamos en línea para ayudarte con esto.

Los prestatarios pueden hallar opciones de financiamiento en bancos o cooperativas de crédito, concesionarias de autos, corredores de préstamos o con prestamistas privados.

Por lo general, el valor de un auto nuevo será la garantía del préstamo, así el prestamista se reserva la propiedad del vehículo hasta que el préstamo sea pagado completamente.

Los prestatarios también pueden elegir solicitar préstamos contra el valor de algo que ya poseen, como una local, certificados de depósito, fondos de retiro, o contra el valor en efectivo de la póliza de seguros. En este caso, el objeto se convierte en pago del préstamo en caso de un litigio.

Otra opción para gozar de la libertad que ofrece un vehículo es el leasing o arrendamiento operativo, el cual es un simple alquiler que pagas al concesionario por el uso del automóvil por un determinado tiempo.

El arrendamiento de un auto se diferencia del préstamo para compra de vehículo porque con la primera opción, el auto nunca será tuyo, a menos que en el contrato de arrendamiento se estipule la posibilidad de la compra cuando se cumpla el plazo del contrato.

Una ventaja es que, según la FTC, los pagos mensuales son menores porque no estás pagando la propiedad del auto sino la depreciación esperada más un cargo por alquiler e impuestos.

Una limitante de los contratos de arrendamiento de vehículos es que tendrás que controlar el kilometraje. Normalmente, se estipulan unas 15,000 millas al año, y aunque puedes negociar un pago mayor, esto incrementa el pago mensual.

Sea la opción que elijas, recuerda siempre hacer tus pagos a tiempo. Un retraso no solo afecta tu puntaje crediticio sino que además representará cargos por morosidad.

Refinanciar un auto significa obtener un nuevo préstamo para reemplazar tu préstamo actual. La refinanciación de un préstamo te permite obtener una tasa de interés más baja, reducir tus pagos mensuales y cambiar los términos del préstamo existente. También puedes usar la refinanciación para agregar o quitar un cosignatario del préstamo. Con esta acción lo que se pretende es conseguir un mejor préstamo que el que se tiene.

Antes de refinanciar un auto, debes considerar los pros y los contras de hacerlo. La ventaja de hacerlo es la posibilidad de obtener una tasa de interés más baja y mejor al interés actual que tienes, reducir los pagos mensuales, o cambiar los términos de tu contrato a una mejor negociación para ti. La desventaja de hacerlo es la posibilidad de pagar más intereses por el largo plazo si es que esta acción implica alargarlo, aunado a los tiempos y costos asociados a una refinanciación o que haya una penalización por pago anticipado.

Es posible que desees considerar refinanciar tu auto si:

• has mejorado tu historial de crédito;
• las tasas de interés han bajado desde que obtuviste tu préstamo original;
• estás luchando por hacer tus pagos mensuales;
• deseas cambiar los términos de tu préstamo actual.

No siempre es una buena idea refinanciar tu auto. No deberías considerar refinanciar si:

• tienes una penalización por pago anticipado en tu préstamo actual;
• solo te quedan unos pocos pagos en tu préstamo actual;
• no has mejorado tu historial de crédito.

Para refinanciar un auto, deberás seguir algunos pasos.

1. Encontrar un prestamista que ofrezca refinanciamiento de auto y presentar una solicitud.
2. Proporcionar información sobre tu vehículo y tu situación financiera actual.
3. Aprobado el nuevo préstamo, pagar cualquier tarifa de refinanciamiento y cerrar el préstamo anterior.
4. Comenzar a hacer pagos en tu nuevo préstamo.

La refinanciación de un auto puede ser una buena opción para aquellas personas que desean reducir los pagos mensuales, cambiar los términos de su préstamo o mejorar su situación financiera en general. Sin embargo, asegúrate de analizar bien los pros y los contras antes de tomar una decisión. Y si deseas obtener más información de valor sobre préstamos y créditos, no dudes en consultar más artículos de CUIDA TU DINERO.