Cómo retirar dinero de un plan 401k sin recibir una penalización

Comprar tu primera casa puede ser difícil, y si has estado guardando parte de tu salario en una cuenta de jubilación como la 401(k), seguramente te estarás preguntando: ¿se puede sacar dinero del 401(k) para comprar una casa? Continúa leyendo porque en CUIDA TU DINERO te responderemos eso y más.

El 401(k) es un plan de jubilación que comúnmente se ofrece como parte de tu paquete de beneficios laborales al momento de comenzar un nuevo empleo. Cada persona decide cuánto contribuir a su cuenta 401(k), pero considera que tus contribuciones se deducen de tu cheque de pago antes de que se calculen los impuestos sobre la renta, por lo que las contribuciones ayudan a reducir la cantidad de impuestos que pagarás en tu declaración de impuestos.

El dinero que ahorres en tu cuenta 401(k) son tus fondos de jubilación, por lo que quizá no es una buena idea que los retires antes de tiempo. El Servicio de Impuestos Internos (IRS por sus siglas en inglés) podría imponer una penalización económica del 10 % del monto retirado si intentas retirar fondos de tu cuenta antes de cumplir 59 años y medio, más una retención obligatoria del impuesto sobre la renta del 20 % del monto retirado de un 401(k) tradicional.

Sin embargo, existen algunas excepciones, como un retiro anticipado o dificultades económicas. En caso de que se haga un retiro de la cuenta debido a una necesidad financiera inmediata y grave, el dinero se grava con la tasa fiscal correspondiente y no se devuelve a la cuenta del fondo. En el caso de la compra de una casa, es posible retirar dinero sin una penalización, ya que la compra de la residencia principal del beneficiario es una de las dificultades económicas contempladas por el IRS.

De acuerdo a la página del IRS, algunos planes 401(k) permiten que tomes dinero prestado de tu cuenta de ahorros, pero debes revisar que esté especificado en el documento del mismo. Generalmente, si el plan lo permite, puedes pedir prestado hasta el 50 % del saldo de tu cuenta, hasta un máximo de US $50,000, y pagarlo dentro de los próximos 5 años (a menos que uses ese préstamo para pagar tu vivienda principal).

Si deseas pedir un préstamo de tu plan 401(k), lee detenidamente el documento de tu plan e infórmate si permite préstamos, además de los términos del mismo. Si bien el gobierno establece límites para los préstamos y otros artículos, los administradores del plan pueden determinar sus propios requisitos dentro de estos, por lo que es mejor revisar con atención. Completa y entrega la documentación requerida. Con eso, recibe el préstamo y prográmate para realizar tus pagos de forma regular. De acuerdo a la página del IRS, el préstamo debe ser reembolsado dentro de los 5 años siguientes.

Muchos planes de retiro 401(k) te permiten retirar dinero antes de jubilarte para pagar ciertos eventos que podrían causarte dificultades financieras, como gastos médicos, gastos funerarios, o matrícula y gastos educativos de tus dependientes. Sin embargo, si tus retiros no cumplen estos requisitos, serás sancionado si retiras tu dinero antes de los 59 años y medio.

Aunque saques dinero de tu 401(k) debido a una dificultad económica, esa acción tendrá consecuencias a largo plazo, que el IRS enumera:

• El monto de la distribución por dificultades económicas reducirá permanentemente el monto que tendrás en el plan para jubilarte.
• Deberás pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier dinero previamente no gravado que recibas como distribución por dificultades económicas.
• Es posible que también debas pagar un impuesto adicional del 10 %, a menos que tenga 59 años y medio o más, o califiques para otra excepción.
• Es posible que no puedas contribuir a tu cuenta durante seis meses después de recibir la distribución por dificultades económicas.

Si no tienes suficiente dinero para comprar una casa por adelantado y no deseas retirar dinero de tu plan 401(k), ¡no te preocupes! Existen otras opciones que puedes utilizar. Revisa tus finanzas y calcula la cantidad que podrías pagar en efectivo. Lo ideal es aportar entre el 5 % y el 20 % como pago inicial para bajar la tasa de interés. Después, solicita un préstamo bancario por la cantidad restante. A este préstamo se le conoce como hipoteca o préstamo hipotecario.

De acuerdo a la página del IRS, un Plan individual de ahorro para la jubilación Roth (Roth IRA) es una cuenta o anualidad con beneficios de impuestos, establecida en los Estados Unidos exclusivamente para tu beneficio y el de tus beneficiarios. A diferencia de un plan 401(k), que solo está disponible si tu empleador lo ofrece como parte de tus beneficios, cualquier persona puede abrir una cuenta IRA tradicional, por lo que puede ser una mejor opción para muchas personas.

Puedes retirar dinero de cuenta la Roth IRA para comprar una casa. Sin embargo, las cuentas Roth IRA crecen libres de impuestos, por lo que conviene darles el mayor tiempo posible para que sigan creciendo. Esto quiere decir que es preferible buscar otra forma de financiar tu vivienda y dejar que tu cuenta Roth IRA continúe creciendo.

El gobierno de Estados Unidos cuenta con programas que pueden ayudarte al momento de adquirir una vivienda. Por ejemplo, la Administración Federal de Vivienda (FHA) maneja el programa de préstamos FHA, donde para ser elegible no necesitas un puntaje de crédito muy alto. Puedes revisar los requisitos en la página del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU.

Otro programa de ayuda del gobierno que puede utilizar es el programa de vales de vivienda. Para ser elegible deberás ser parte del programa de vales de elección de vivienda (HCV), cumplir con el ingreso mínimo requerido por las agencias locales y estar comprando una vivienda por primera vez.

Si eres veterano de las Fuerzas Armadas de Estados Unidos, puedes acercarte al Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) para acceder a un préstamo. Consulta su página web para consultar tu elegibilidad.

Es posible que un familiar decida ayudarte a realizar la compra de una vivienda o a dar el enganche de la misma a través de un regalo monetario o una donación en efectivo. En ese caso, seguramente te estarás preguntando, ¿debo pagar impuestos por el mismo? La ley no te obliga a pagar impuestos por concepto de donaciones o regalos, pero la persona que te hace la donación o el regalo sí es responsable de pagar impuestos si la cantidad de dinero supera los límites anuales o vitalicios de donaciones, o si sus donaciones no están exentas.

Ahora ya sabes que sí es posible sacar dinero de tu plan 401(k) para comprar una casa, sin embargo, es probable que esta no sea tu mejor opción. Afortunadamente, te hemos proporcionado información sobre formas de conseguir un préstamo para hacer realidad tu sueño de adquirir tu primera vivienda en Estados Unidos. Analiza bien cuál es la más conveniente para ti y tu familia, y si quieres saber más sobre créditos y finanzas sigue consultado los artículos de CUIDA TU DINERO.