Cómo agregar un beneficiario familiar a una cuenta bancaria

Hay muchas razones por las que querrías agregar a un beneficiario familiar a una de tus cuentas bancarias. Los recién casados, por ejemplo, tal vez quieran agregar a su cónyuge a la cuenta. Es posible que a los padres de edad avanzada se les haga más fácil agregar a un hijo adulto para que les ayude a hacer los cheques para pagar los gastos. Sea cual sea el motivo, hay varias maneras de llevar a cabo el proceso. Lo mejor es revisarlos todos y elegir el que mejor se adapte a tus necesidades.

Muchos bancos requieren que el proceso de agregar a un nuevo beneficiario a tu cuenta por primera vez sea en persona. Bank of America recomienda llamar con anticipación para programar una cita y averiguar que documentos tienes que llevar al banco. Lo más probable es que tengas que tener a la mano tu número de cuenta, el nombre del beneficiario y algo de información personal, como por ejemplo su fecha de nacimiento, si cuenta con número de Seguro Social, ITIN o matrícula consular, más su dirección. Es posible que se te pida una identificación con fotografía para verificar la identidad del beneficiario. Es importante tener en cuenta que una vez que el miembro de la familia ha sido agregado a la cuenta con éxito, tendrá acceso total a los fondos de esa cuenta. En otras palabras: la cuenta ahora es una cuenta conjunta.

Algunos bancos en EE.UU. no te permitirán agregar un nombre de un beneficiario a tu cuenta existente y te pedirán que cierres esa cuenta y realices el proceso de abrir una cuenta conjunta nueva. Tendrás que completar una solicitud a nombre de ambas partes y proporcionar los documentos que se te pidan. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) señala que las cuentas conjuntas pertenecen físicamente a ambas partes, lo que quiere decir que cualquier persona cuyo nombre esté en la cuenta puede retirar dinero de la cuenta. El tipo de cuenta puede incluir cuentas de ahorro, cuenta de cheques, etc. Si no confías plenamente en familiar que quieres agregar a la cuenta, piensa dos veces antes de abrir una cuenta conjunta.

La CFPB dice que si el amigo o familiar que agregaste tiene deudas, los acreedores pueden venir tras esta cuenta conjunta. Además, al fallecer tú, la cuenta conjunta pertenecerá exclusivamente a la otra persona nombrada en esa cuenta. La cuenta no será incluida en tu patrimonio ni será distribuída entre tus herederos.

Gracias a la Ley Uniforme de Cuentas de Múltiples Titulares, las personas tienen la opción de elegir una cuenta de conveniencia. De acuerdo a Better Money Habits, aproximadamente la mitad de los estados en EE.UU. ofrecen lo que se conoce como una cuenta de conveniencia. Este tipo de cuenta es una alternativa más segura a una cuenta de cheques conjunta. Con una cuenta de conveniencia, la persona que agregas solo tiene el derecho de usar los fondos en tu beneficio. No será dueño de la cuenta ni en vida o muerte tuya. Los fondos de la cuenta se incluirán en tu patrimonio y se distribuirán conforme a las instrucciones en tu testamento.

Dado que las cuentas de conveniencia no se promocionan ampliamente, es posible que no encuentres la opción en la página de Internet de tu banco. Tendrás que llamar a atención al cliente en algunos bancos de tu comunidad para saber si ofrecen este tipo de cuenta en tu estado.

Las personas tienen otra opción cuando necesitan que un familiar se encargue de ciertas cuestiones financieras. Pueden designar a alguien como su apoderado y entregarle un poder legal (POA). La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor dice que hay dos tipos de POA para elegir:

• ​Un poder limitado:​ solo permite que el apoderado firme tus cheques, lo que es una gran opción si solo necesitas ayuda para pagar tus cuentas. La persona no tendrá propiedad alguna sobre la cuenta.
  
• ​Un poder legal permanente:​ funciona igual que una cuenta de cheques conjunta, sin que la cuenta pase al apoderado después de tu muerte. El titular del poder legal permanente puede, sin embargo, retirar fondos de la cuenta y hasta cerrarla sin tu consentimiento.