¿Cómo funciona el crédito rotativo?

En Estados Unidos, existen diversas opciones de financiamiento para satisfacer las necesidades de los consumidores y las empresas. Una de las más populares es el crédito rotativo, el cual permite a los prestatarios obtener un monto de dinero hasta llegar a un límite de crédito, que pueden usar y pagar según lo necesiten.

En este artículo de CUIDA TU DINERO te explicamos cómo funciona el crédito rotativo, sus diferencias con la línea de crédito, cómo afecta tu puntaje de crédito y algunos consejos para usarlo de manera responsable.

El crédito rotativo, o cupo de crédito, es un tipo de crédito que te permite pedir prestado hasta un límite específico. Puedes pedir dinero prestado a medida que lo necesites y luego devolverlo en incrementos, generalmente mensuales.

De cada pago que realizas, una parte o todo el desembolso va hacia el interés, en lugar de ir hacia el capital, que es la cantidad real que pediste prestada, dependiendo de cómo queden establecidos los pagos. Esto significa que la cantidad total que pagas es mayor a la cantidad real que pides prestada. Esencialmente, el crédito rotativo es un medio de pago que puede ser aprovechado a voluntad y luego pagarse en cuotas mensuales o en su totalidad.

El primer paso es solicitar algún tipo de una cuenta de crédito rotativo. El prestamista revisa tu solicitud y determina tu límite de crédito, que es la cantidad máxima que puedes pedir prestado. Aprobado tu crédito puedes usarlo para realizar compras o retirar efectivo, hasta ese límite. Cada mes, recibes un estado de cuenta que muestra tu saldo y el pago mínimo adeudado.

Con el crédito rotativo realizas pagos solo por la cantidad que pides prestada. Esto quiere decir que si no pides prestado nada, no pagas nada. Puedes optar por pagar todo el saldo o solo el pago mínimo, o cualquier otra cantidad en medio. Si pagas todo el saldo, no se te cobrarán intereses. Si solo pagas el pago mínimo, se te cobrarán intereses sobre el saldo restante. Sin embargo, para algunas líneas de crédito el departamento de cobranza te cobrará un número de cuotas determinado en su contrato, como la cuota de manejo, tasas de interés anuales u otros costos ocultos.

Toma en cuenta que la cantidad de crédito disponible para ti disminuirá a medida que pidas prestado, y luego aumentará a medida que lo pagues. Puedes utilizar la misma línea de crédito una y otra vez, siempre y cuando la entidad financiera continúe ofreciéndote el servicio. Por todo esto, es importante que cuando solicites un crédito rotativo tengas clara cuál es tu capacidad de endeudamiento.

La forma más común de crédito rotativo es una tarjeta de crédito. Otros ejemplos de productos financieros de este tipo son:

• algunos préstamos hipotecarios;
• líneas de crédito para sobregiros;
• préstamos personales.

El crédito rotativo afecta tu puntaje de crédito en la medida que pides prestado contra tus límites de crédito disponibles en total. Por esta razón, el cierre de las cuentas de crédito realmente puede hacerle daño a tu puntuación de crédito. Por ejemplo, si tienes US $12,000 de crédito disponible entre todas tus cuentas y has pedido prestados US $6,000, estás utilizando el 50% de tu crédito disponible. Pero si cierras las cuentas no utilizadas, entonces estarías utilizando el 100% de tu crédito disponible (US $6,000 de los US $6,000), lo que podría afectar negativamente tu puntaje de crédito. Ahora bien, el crédito disponible es solo uno de los muchos factores que determinan tu puntaje de crédito.

Para mantener un buen puntaje de crédito, es recomendable utilizar menos del 30% de tu límite de crédito. Si utilizas más del 30% puede afectar negativamente tu puntaje crediticio; por lo tanto, es importante controlar tu gasto y asegurarte de que puedes pagar el saldo completo cada mes.

Mientras que el crédito rotativo te permite acceder a un límite de crédito que puedes usar y pagar según lo necesites, una línea de crédito es una forma de financiamiento que te permite acceder a una cantidad de dinero fija que puedes utilizar cuando sea necesario. Muchas veces es usada para financiar el capital de trabajo. La línea de crédito es un crédito permanente que puedes usar en cualquier momento pero debe ser repuesto conforme a los plazos contractuales establecidos entre las partes,el banco y el cliente. Cuando hayas gastado la cantidad de crédito establecida, y pagado el crédito otorgado, la cuenta se cierra.

Existen algunas diferencias entre los créditos rotativos y el préstamo tradicional o el crédito personal, y es importante conocerlas. Los préstamos tradicionales, como el crédito de libre inversión, proporcionan una suma fija de dinero al prestatario, que debe ser retirada en su totalidad y debe comenzarse a pagar cuotas con intereses de inmediato. Pudiera ser, por ejemplo, un proyecto de remodelación de una casa. Además, con los préstamos tradicionales tienes pagos mensuales fijos. El capital y los intereses se distribuyen en un plazo de reembolso predeterminado. Habiéndose terminado los pagos ya no puede pedir prestado nuevamente porque ese préstamo se cierra.

En contraste, el crédito rotativo no requiere que se pague una suma fija, y el prestatario puede, si así lo desea, solo hacer el pago de intereses sobre el monto utilizado, o regresar lo prestado.

Además, los préstamos tradicionales tienen plazos de pago más largos y tasas fijas, mientras que el crédito rotativo suele tener plazos más cortos y tasas variables. Los préstamos tradicionales también pueden requerir garantías, como una propiedad o un vehículo, inclusive un seguro de vida al deudor, mientras que el crédito rotativo no necesita garantías.

Para obtener un crédito rotativo, debes solicitar una tarjeta de crédito u otro tipo de crédito en la institución financiera donde deseas obtenerlo. Además, deberás proporcionar tus datos personales y tu información financiera, incluido tu historial crediticio y comprobante de ingresos. Toma en cuenta que la aprobación del crédito rotativo depende de varios factores: tu puntaje de crédito, tus ingresos y tu historial de pagos.

La principal ventaja del crédito rotativo es la flexibilidad que ofrece a los prestatarios, quienes pueden acceder al crédito según sus necesidades, algo que puede ser muy útil en situaciones imprevistas. Además, si se utiliza de manera responsable, el crédito rotativo puede ayudar a construir un historial crediticio positivo.

Sin embargo, desde el punto de vista de los consumidores, tal vez la mayor desventaja del crédito rotativo (o cualquier otro tipo de deuda) es que el interés compuesto trabaja en tu contra. Es posible pedir prestado dinero y efectuar pagos regulares, pero en realidad nunca llegas a pagar el dinero que pediste.

Por ejemplo, si tienes un saldo de US $4,000 en una tarjeta de crédito con una tasa anual equivalente (TAE) del 12% y haces un pago mínimo de US $40 por mes, continuarás llevando la deuda sin pagarla. Con una tasa del 12%, estarás pagando un interés del 1% al mes, o en este caso, de US $40. De esta manera, todo tu pago se destinará a los intereses y el saldo original que solicitaste como préstamo permanecerá sin pagar indefinidamente.

Para usar el crédito rotativo de manera responsable, es importante seguir estos consejos:

Asegúrate de que tus gastos no superen tu capacidad de pago. Utiliza solo lo que necesitas y asegúrate de que puedes pagar el saldo completo cada mes. Para controlar tus gastos te recomendamos usar también productos financieros como una cuenta de ahorros y una cuenta corriente.

Intenta no utilizar más del 30% de tu límite de crédito para mantener un buen puntaje de crédito. Para esto te recomendamos establecer un límite mensual de gastos y retiros de dinero.

Paga la cantidad mínima a tiempo cada mes para evitar cargos por pago tardío y mantener un buen historial de pagos. Recuerda que existen diferentes medios de pago, desde los cajeros automáticos hasta los canales digitales.

Evita solicitar demasiadas tarjetas de crédito o líneas de crédito, ya que esto puede afectar negativamente tu puntaje de crédito. En su lugar puedes solicitar también una tarjeta débito para tus gastos del día a día.

En resumen, el crédito rotativo es una forma flexible de financiamiento que puede ser útil en situaciones imprevistas. Sin embargo, es importante utilizarlo de manera responsable y controlar tus gastos para evitar caer en una deuda significativa. Esperamos que estos consejos de CUIDA TU DINERO te sirvan para aprovechar los beneficios del crédito rotativo.