Procedimiento para cheques devueltos.

Cuando depositas un cheque en tu cuenta bancaria, tu banco se lo envía al banco que tiene la cuenta en la que fue emitido. Si el titular de la cuenta tiene fondos suficientes para cubrir el cheque, el banco que mantiene la cuenta envía el dinero a tu banco, y este acredita los fondos en tu cuenta. Sin embargo, si no hay fondos suficientes para cubrir el cheque, el otro banco devuelve el cheque. Cada banco tiene sus propios procedimientos para el manejo de los cheques devueltos, pero en la mayoría de los casos las personas que emiten cheques sin fondos y quienes los depositan pueden llegar a tener que pagar multas.

La Reserva Federal facilita las transferencias de fondos entre bancos. Cuando un banco se niega a cumplir con un cheque por falta de fondos disponibles, ese banco tiene que pagar una tarifa administrativa a la Reserva Federal para devolver el cheque al banco que aceptó el cheque de depósito. Para cubrir los costos y para disuadir a los titulares de cuentas de cheques sin fondos, los bancos cobran cargos por sobregiro que a menudo superan los US$30 por cheques devueltos. Además, el banco que aceptó el cheque de depósito realizará un cargo por cheque devuelto a la persona que depositó el cheque. Los cargos por cheques devueltos son generalmente menores a los cargos por sobregiro, pero de cualquier manera pueden ser de US$20 o US$25.

Después de haber recibido un cheque devuelto, la mayoría de los bancos hacen un segundo intento de cobrarlo enviándolo de vuelta al banco de los libradores de los fondos. En teoría, un banco podría continuar depositando un cheque varias veces porque las leyes estatales y federales no limitan el número de veces que un banco puede volver a depositar cheque rebotado. Sin embargo, si el cheque se devuelve sin pagar por segunda vez, la mayoría de los bancos no tratarán de cobrar los fondos una tercera vez, en cambio, el banco envía el cheque a la persona que lo depositó. El depositante y el emisor del cheque tienen que pagar multas cada vez que el cheque es devuelto.

En el pasado, cuando depositabas un cheque sin fondos, el banco te devolvía el cheque, pero desde 2004, la mayoría de los bancos te envía copias de los cheques en lugar del documento original. La ley de Cheques 21 de 2004 le permite a los bancos convertir los cheques en imágenes electrónica para poder agilizar el proceso de clarificación y para eliminar costos al reducir el papeleo. Si un cheque rebota, el banco imprime un acopia de la imagen del cheque y lo devuelve al depositante. Estas imágenes del cheque son documentos válidos, por lo cual puedes intentar volver a depositarlo o cobrarlo en efectivo.

Las leyes estatales referentes a los cheques sin fondos son enormes, pero en la mayoría de los Estados puedes levantar cargos contra cualquiera que emita un cheque sin fondos si no soluciona el asunto en un periodo determinado de tiempo. Si eliges volver a depositar el cheque, el banco puede colocar una retención extendida sobre éste que podría durar hasta 7 días laborales. Las leyes federales le permiten a los bancos realizar estas excepciones de retención sobre cheques devueltos con anterioridad debido a que si el cheque rebotó una vez, podría hacerlo de nuevo.