¿Qué pasa cuando tienes una cuenta sobregirada en el banco?

Si calculas mal la cantidad de dinero que tienes en tu cuenta bancaria puedes tener un sobregiro. Y pudieras preguntarte: “Una cuenta sobregirada: ¿Qué significa eso? ¿Cómo puede afectarme?" Un sobregiro puede desencadenar una serie de problemas que incluyen saldos negativos, el cese de pagos de deudas, multas e incluso hacer que tu cuenta quede como incobrable. Existen medidas que puedes tomar para que eso no suceda. ¡Te las compartimos!

Conocer la diferencia entre saldo en cuenta y saldo disponible te ahorrará muchos problemas y evitarás así sobregirar tu cuenta. En resumidas cuentas, el dinero total que tienes en tu cuenta es tu saldo en cuenta, pero el dinero que puedes utilizar es tu saldo disponible, es decir, es la cantidad que te puedes gastar ahora mismo, ya que no la tienes comprometida.

Existen diferencias entre saldo disponible y saldo en cuenta debido a movimientos que no se han reflejado en la cuenta, generalmente por dos razones:

1. Porque has realizado depósitos que aún no se han acreditado.
   
2. Porque hay retiros pendientes o cheques que giraste contra tu cuenta que aún no se han cobrado.
   

Un sobregiro es sacar más dinero de tu cuenta que lo que en realidad tienes. Cuando sobregiras tu cuenta bancaria, tu saldo se vuelve negativo debido a que hay fondos insuficientes. Esto significa, esencialmente, que le debes dinero al banco, cooperativa de crédito, o a cualquiera de las otras instituciones financieras que manejen tu cuenta bancaria. Por ejemplo, si tienes US $20 en tu cuenta y emites un cheque por US $30, tu saldo será negativo por US $10 cuando el cheque se cobre. Le deberás US $10 al banco.

Cualquier tipo de transacción puede causar sobregiro. Por un lado, están los depósitos que no se han reflejado en la cuenta. Por otro lado, están las salidas de dinero de la cuenta. Estas operaciones incluyen transacciones con tarjeta de débito, extracción de fondos, cheques, pagos en línea, retiro en cajeros automáticos, pagos domiciliados, pagos con banca móvil y compras con tarjetas de crédito.

La causa más común de sobregiro es porque un cuentahabiente no mantiene registros precisos de sus depósitos o gastos y cheques escritos y la cantidad que piensa que tiene disponible en su cuenta está equivocada. Otra razón es el tiempo de procesamiento bancario. Los depósitos en una cuenta bancaria no siempre están disponibles de inmediato, y la persona puede pensar que ya están disponibles los recursos en su cuenta, cuando aun el banco no lo ha hecho. Los cheques de la cuenta depositados en otros bancos también podrían tardar en ser descontados del saldo por parte del banco.

La mayoría de los principales bancos ofrecen un sobregiro de cortesía. Significa que el banco pagará los cargos que están sobregirados hasta una cierta cantidad. Esto varía según el banco y que tan importante eres como cliente para el banco.

El sobregiro de cortesía puede aplicarse a cheques, retiros en cajeros automáticos o pagos automáticos recurrentes, pero cada banco posee reglas sobre qué transacciones se pagan y cuáles no. La mayoría de los bancos, si no se cuenta con suficiente saldo disponible, rechaza las transacciones únicas con tarjeta de débito y los retiros en cajero automático, y no cobra cargos. Para los pagos recurrentes, pagos electrónicos y cheques, es probable que el banco acepte la transacción, pero te cobre un cargo por sobregiro. En caso de no pagar una transacción, se rechazará o se devolverá sin pagar, y no será aplicado ningún cargo.

Tu banco posiblemente te cobrará una multa por cada operación que cause un sobregiro. A su vez, el banco puede cobrarte una multa diaria mientras dure tu "saldo negativo". Bank of America, por ejemplo, cobra un cargo de US $10 por cada transacción sobregirada que rebase US $1. Wells Fargo cobra una multa de US $35 por sobregiro. Si sobregiras tu cuenta, ponte en contacto con tu banco inmediatamente para determinar qué multas pueden aplicarte y cómo poner al corriente el saldo de la cuenta.

Tener una cuenta sobregirada no es el fin del mundo. En ocasiones, los clientes sobregiran una cuenta accidentalmente. Cualquiera que sea la razón, las consecuencias de tener fondos insuficientes en tu cuenta corriente dependen completamente de las políticas de tu banco. La mayoría de ellos se mostrará accesible si les explicas la situación, e incluso es posible que accedan a eliminar las multas y cargos administrativos si acudes al banco en un día laborable y te haces cargo del saldo negativo inmediatamente.

Si tu cuenta se mantiene en negativo por un largo tiempo, el banco puede declararla como "incobrable" y cerrarla. Si sucede, recibirás un aviso junto con la notificación del saldo pendiente, que como quiera tendrás que pagar. Piénsalo como si fuera un préstamo: tu banco permitió que tu transacción se realizara, prestándote dinero para ello, dado que tú no lo tenías en tu cuenta.

El aviso del banco te explica cómo puedes rectificar tu cuenta y saldar tu adeudo, pero también explica las acciones que tomará si no se pone la cuenta al corriente. En la mayoría de los casos, el banco intentará cobrarte el saldo por sí mismo. Si no le es posible, el caso de sobregiro puede ser enviado a una agencia de cobro de terceros, para que ellos intenten cobrar tu saldo pendiente, y la reportará a ChexSystems, una agencia de informes que proporciona datos sobre el uso de las cuentas bancarias por parte de los consumidores. Y en algunos casos, puede hasta quedar documentado en tu historial de crédito, lo que afectará tu puntaje de crédito y cualquier intento futuro de obtener un préstamo.

La cobertura contra riesgos por sobregiro es un servicio que ofrecen los bancos, en la forma de una línea de crédito, para que algunas transacciones menores pueden procesarse, incluso si no tienes suficiente dinero en tu cuenta de cheques. Al titular de la cuenta bancaria se le cobran intereses sobre el monto y puede pagar una pequeña tarifa, dependiendo de los términos de la protección contra sobregiros.

Wells Fargo, por ejemplo, tiene la cobertura contra sobregiros estándar que se incluye con la cuenta, y te cubre cheques y pago automático de cuentas, tales como los pagos recurrentes realizados con tarjeta de débito y los realizados a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH, por sus siglas en inglés). No cubre transacciones realizadas por cajero automático (ATM) o transacciones realizadas con tarjeta de débito, como compras de única vez.

Bank of America, por su parte, aprobará los pagos recurrentes, cheques, pagos a través de pago de cuentas o pagos electrónicos programados, y te cobrará un cargo, a menos que estés inscrito a "Bank of America Advantage SafeBalance Banking". En este caso, serán rechazadas en automático todas las transacciones cuando la cuenta no tenga suficiente saldo disponible.

La protección contra sobregiros es un servicio ofrecido por algunos bancos y cooperativas de crédito que permite a los clientes sobregirar sus cuentas corrientes, generalmente por una tarifa. Algunos bancos en línea la ofrecen de forma gratuita. Tener contratada esta protección permite que las transacciones se liquiden incluso cuando no hay suficientes fondos en tu cuenta. Los clientes deben optar por la protección contra sobregiros, ya sea en el momento de la apertura de la cuenta o más adelante. Hay varios tipos de protecciones que aparecen a continuación.

Donde el banco paga por transacciones de sobregiro seleccionadas y te cobra una tarifa.

Donde una o varias cuentas se vinculan a la cuenta corriente, y en el caso de un sobregiro, el banco transfiere fondos de la cuenta vinculada a la cuenta sobregirada para cubrir la diferencia. Los bancos suelen cobrar una pequeña tarifa de transferencia por este servicio.

Donde una tarjeta del mismo banco se vincula al número de cuenta corriente. Cuando ocurre un sobregiro, en lugar de pagar un cargo por sobregiro, el monto se carga a la tarjeta de crédito.

Donde el banco transfiere fondos a la cuenta corriente para cubrir el sobregiro y tú pagas intereses sobre la cantidad sobregirada hasta que se paga.

Bank of America, por ejemplo, cuenta con "Balance Connect" como cobertura de protección contra sobregiros. El servicio consiste en enlazar tu cuenta de ahorros con otras cuentas, y transferir los fondos disponibles de una a otra en caso de ocurrir alguna transacción en la que corra el riesgo de sobregirar la cuenta principal.

Wells Fargo ofrece al cliente la vinculación a una cuenta de ahorros elegible, una línea de crédito elegible o una tarjeta de crédito elegible, como opciones menos costosas que su cobertura contra sobregiros estándar. Cuenta además con otro tipo de protecciones, como el “Extra Grace Day Period”, que les proporciona a sus clientes un día extra para depositar fondos en su cuenta.

Debes discutir la causa de tu sobregiro con tu banco para solucionarlo, pero la mejor forma, y la más rápida, es realizar un depósito directo inmediatamente para restablecer el saldo y que vuelva a haber fondos suficientes en tu cuenta. Mientras se arregla, no utilices la cuenta, para no agravar el problema. Ten en cuenta que necesitarás cubrir las multas y cualquier otro cargo bancario que pueda estar pendiente, además de depositar la cantidad del sobregiro, aunque siempre podrás ver si existe la posibilidad de pedirle al banco la cancelación de las multas.

La mejor forma de evitar una cuenta sobregirada es estar al tanto de tu saldo disponible tanto como sea posible y revisar constantemente tu estado de cuenta, ya sea en físico o por medio de tu banca en línea. A través de la aplicación de tu banco puedes suscribirte a alertas de “Saldo bajo”, y recibirás un mensaje de texto que puede ayudarte a saber cuándo estás en riesgo de sobregirar tu cuenta.