Objetivos de los bancos comerciales

Los bancos comerciales están en el negocio para obtener beneficios. Si se trata de empresas públicas, deben responder ante sus accionistas, manteniendo su acciones estables y creciendo en su valor. Hacen esto tomando depósitos, cobrando tarifas por servicios, prestando dinero a tasas más altas que el costo de sus depósitos, y gestionando su exposición a diferentes tipos de riesgo como créditos, tasa de interés, inflación y riesgo de mercado. Un objetivo importante es hacer todo esto garantizando el cumplimiento de las regulaciones bancarias de la Reserva Federal.

Los bancos toman depósitos y pagan dinero de gastos y préstamos. Los depósitos a plazo más largo, como los certificados de depósito, son útiles para los préstamos de financiación, ya que representan un costo de fondos que pueden ser fiables durante un período prolongado de tiempo y, que a menudo se renuevan a su vencimiento. Las cuentas corrientes fluyen dentro y fuera del banco y son un gasto bancario importante. El procesamiento de Cheques es una de las actividades bancarias más caras porque los cheques deben ser transportados a través del proceso de compensación y enviados por correo al titular de la cuenta. Para controlar los costos de los cheques, los bancos fomentan el uso de tarjetas de débito, depósito directo de nómina y el proceso de verificación a través de transferencia de imagen que utiliza imágenes digitales para transmitir vía electrónica a través de los controles de compensación. Está demostrado que la transferencia de imágenes de cheques le ahorra a algunos bancos un exceso de 50 por ciento en sus costos de compensación de cheques.

Los cargos por sobregiro son una de las fuentes más rentables de ingresos para un banco. Otros servicios de pago son las cuentas de depósito, las cuentas de fideicomiso, las cajas de seguridad, los seguros y servicios de inversión. Estos son los flujos de ingresos que fomenta un banco comercial, y una de las razones por las que el banco sigue ofreciendo cuentas corrientes. El objetivo es atraer a los clientes que necesitan cheques y luego venden servicios de pago.

Hacer préstamos que están garantizados por activos, que se pueden vender por lo menos al mismo valor del préstamo, es otro de los objetivos del banco. Esto reduce el riesgo de perder el dinero del préstamo. Otro objetivo es convertir los préstamos y venderlos a los bancos de inversión que agregan los préstamos convertidos en títulos de deuda que son a su vez garantizados por los activos del préstamo. Vender préstamos le permite al banco cobrar un beneficio y volver a prestar el dinero. También reduce la exposición del banco al riesgo de la tasa de interés.

Cuando las tasas de interés son bajas, un banco podría otorgar préstamos a 6 por ciento de interés. Al mismo tiempo, tomando dinero de certificados de depósitos (CD) al 4 por ciento de interés y obteniendo una ganancia del 2 por ciento del dinero. Si las tasas de interés suben, el banco podría tener que pagar un 8 por ciento de sus CDs, pero seguir recibiendo el 6 por ciento de sus préstamos, por lo que el banco perdería dinero. Controlar el riesgo de la tasa de interés es un objetivo que se cumplió parcialmente convirtiendo y vendiendo préstamos para que las tasas de préstamos bancarios puedan subir cuando tenga que pagar más por sus fondos de CD.