Cómo invierte el dinero un banco

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Además del capital inicial y el efectivo adicional que el banco debe tener a la mano, los bancos deben tener una fuente de recursos que pueden utilizar para invertir. Para satisfacer esta necesidad, los bancos utilizan los fondos en las cuentas de depósitos de los clientes para invertir en préstamos y otros proyectos con el fin de generar un beneficio para el banco. Cuando un cliente deposita dinero en cuentas de ahorro o corrientes que es menos común, el banco pone el dinero de ese cliente a trabajar, y a cambio del uso del dinero, el banco puede pagar una pequeña parte en rendimientos a los clientes en forma de intereses. Mientras que los bancos en general, tienen suficiente dinero en efectivo para pagar los retiros de los clientes, los bancos hacen la apuesta de que la mayoría de los clientes no van a retirar sus fondos al mismo tiempo, ya que esta acción (conocida como corrida bancaria) crearía una situación en la que el banco sería incapaz de satisfacer la demanda del cliente.

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Usando el dinero que manejan los bancos además de los fondos depositados en las cuentas de los clientes, los bancos realizan préstamos a los consumidores estableciendo líneas de crédito, hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos personales sin garantía. Los oficiales de crédito del banco evalúan cuidadosamente la capacidad del prestatario para pagar el préstamo antes de la entrega de los fondos, y obstinadamente persiguen el reembolso si el prestatario deja de hacer los pagos oportunamente. A medida que el prestatario paga el préstamo, una parte considerable de la devolución -a veces hasta un 30 por ciento- es retenida por el banco como beneficios en forma de intereses. Como se mencionó en la sección anterior, una pequeña parte de ese beneficio se paga como un deposito a los clientes con cuentas de ahorros en forma de intereses.

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Además de que las cantidades de los créditos de consumo son usualmente bajas, los bancos también utilizan sus propios fondos y los depósitos de los clientes para inversiones comerciales más grandes. Las inversiones comerciales pueden variar desde dar una financiación para un desarrollo de vivienda o proyecto inmobiliario hasta hacer préstamos para bienes de capital estableciendo líneas crediticias empresariales para su uso en cualquier necesidad. Aunque las cantidades son generalmente más grandes y los términos que rigen el financiamiento comercial puede ser un poco diferentes, la premisa básica de los préstamos comerciales es la mismo que para los préstamos de consumo: el banco presta o invierte una determinada cantidad, entonces recauda el reembolso incluyendo intereses de hasta un 30 por ciento anual.

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Si bien el enfoque principal de las inversiones bancarias se encuentra en los préstamos comerciales y de consumo, muchos bancos también exploran otras actividades de inversión rentables. Algunos bancos, por ejemplo, invierten en moneda extranjera (forex) comprando las divisas cuando el dólar internamente es fuerte y las vende después para obtener un beneficio cuando el dólar fluctúa hacia abajo. Otros programas de inversión utilizados por los bancos incluyen los fondos de cobertura, los seguros, acciones, bonos, y gestión de fondos para jubilación.