Cómo subir 100 puntos de crédito rápido

El crédito es una herramienta financiera importante en nuestra vida cotidiana. Si quieres comprar una casa, un automóvil, o incluso solicitar un trabajo, necesitas tener un buen puntaje de crédito. En este artículo de CUIDA TU DINERO, te decimos ‌cómo subir 100 puntos de crédito rápido‌. ¡Sigue leyendo y conoce las mejores estrategias para lograrlo!

El crédito es una operación de financiación donde un “acreedor” o “prestamista”, normalmente una entidad financiera como un banco, presta cierta cifra monetaria a una persona, llamada “deudor” o “prestatario”.

A partir de la concesión del crédito, el deudor garantiza al acreedor que retornará esta cantidad solicitada en un período de tiempo previamente estipulado (generalmente un pago mensual) más una cantidad adicional, llamada “intereses”. Si por algún motivo el deudor no cumple con el pago del crédito otorgado o sus cuotas estipuladas en el tiempo establecido, se generará un reporte de cobro.

Un puntaje es la cantidad de puntos que puedes obtener en una prueba o medición, demostrando que cumpliste con ciertos estándares o reglas establecidas. Mientras mejor es tu cumplimiento, mayor es tu puntaje; y mientras peor lo haces, menor puntaje obtienes.

Bajo ese principio también actúa un puntaje crediticio, el cual es un número que refleja tu historial de crédito. Los prestamistas utilizan esta puntuación de crédito para determinar si eres un buen candidato para otorgarte un crédito.

Por ley, el acreedor está en la obligación de reportar el estatus de crédito de sus clientes a un buró de crédito, también llamados agencias o sistemas de información central de créditos, independientemente de que el estatus del deudor sea positivo o negativo. La información consolidada recibe el nombre de “informe de crédito” o “reporte de crédito”, al cual tienen acceso las autoridades gubernamentales, instituciones emisoras de tarjetas de crédito y otros productos financieros, y cualquier persona o empresa que está considerando prestarle dinero a otra. Inclusive el propio prestatario, con previa solicitud escrita, tiene acceso a esta información.

Un modelo de puntuación basado en un modelo matemático utiliza la información de los informes crediticios para crear un puntaje de crédito. Si tu puntaje es alto, podrás acceder a mayores ofertas de crédito por parte de acreedores. Por el contrario, si lo tienes bajo, te será más difícil conseguir créditos como, por ejemplo, los préstamos personales directos.

No existe una fórmula única que todas las agencias de crédito utilicen. Estos procedimientos varían según los países e incluso las agencias dentro de un mismo país. En el caso de Estados Unidos, el método de cálculo más común es el de FICO (Fair Isaac Corporation), la famosa oficina de servicios de calificación crediticia, la cual calcula el puntaje con su propia fórmula que explicamos a continuación.

El puntaje FICO va de 300 a 850 puntos. Las principales variables tomadas en cuenta para obtenerlo aparecen a continuación.

El 35% de tu puntaje dependerá de tu historial de pago o, lo que es lo mismo, de tu historial de deudas.

El 30% de tu puntaje está basado en los niveles de deuda que posees, llamado nivel de endeudamiento. Es decir, cuánto debes en relación con tu límite de crédito. Si tienes crédito y utilizas cierta parte del mismo, no afecta tu puntaje, pero si tienes más de un 30% de deudas en relación con tu límite de crédito, entonces empiezas a afectar tu puntaje negativamente. También, si tus deudas bajan demasiado, tu puntaje empieza a desaparecer.

El 15% depende del crédito que has tenido a lo largo del tiempo. En otras palabras, por cuánto tiempo has estado endeudado.

El 10% tiene que ver con el tipo de préstamo, ya que no es lo mismo tener una cuentas de tarjetas de crédito estándar con un límite de US $1,000 o un préstamo estudiantil, que una tarjeta de crédito Black con un límite de US $100,000 o un vehículo financiado. Mientras más importante sea tu deuda, mayor el impacto positivo en tu puntaje de crédito.

El 10% restante trata de la última vez que aplicaste para obtener un nuevo crédito, es decir, la última vez que aplicaste para endeudarte. Ten en cuenta que los prestamistas te consideran de mayor riesgo si tienes varias aplicaciones de crédito en un período corto de tiempo.

Como podrás darte cuenta, el puntaje de crédito mide, entre otros factores, cuál es tu capacidad y nivel de cumplimiento al momento de pagar deudas. Sin embargo, los prestamistas suelen considerar como “bueno” un puntaje de 670 puntos como mínimo. A continuación explicamos, con una tabla, los distintos rangos del puntaje FICO.

Tu puntaje de crédito lo podrás encontrar en las principales agencias de informes de crédito: Equifax, Experian o TransUnion (disponible solamente en inglés). Estas agencias de crédito tienen la obligación de proporcionarte un informe de crédito gratis cada año a través de AnnualCreditReport.com, pero toma en cuenta que sólo los ofrecen en inglés.

Muchas veces obtener un informe de puntaje de crédito tiene un costo y lo cobra la institución que lo emite. Hay varias maneras en las que puedes ver tu puntaje de crédito sin costo. Muchos proveedores de tarjetas de crédito y bancos ofrecen a sus clientes acceso a su puntaje crediticio gratis, así que asegúrate de preguntarle a tu proveedor de tarjeta de crédito si ofrecen esta opción. También hay servicios en línea gratuitos que te permiten verificar tu puntaje de crédito, como Credit Karma y Credit Sesame (disponible sólo en inglés).

Hay varios factores que pueden afectar tu puntaje crediticio. Aquí te incluimos algunos.

• Tener pagos atrasados o no realizados
• Tener demasiadas deudas o utilizar una gran parte de tu límite de crédito
• Abrir múltiples cuentas de crédito en un corto tiempo
• No tener historial crediticio
• Presentar un historial de bancarrota o ejecuciones hipotecarias

Si necesitas subir tu puntaje de crédito rápidamente, hay varias acciones que puedes implementar para corregirlo. Estudia bien cuál te pudiera servir.

Lo más importante para mejorar tu puntaje de crédito es mantener los pagos de tus deudas siempre al día, sobre todo los de tus deudas de tarjetas de crédito y préstamos bancarios. Recuerda, el 35% del cálculo para tu puntaje de crédito está basado en tu historial de pagos.

Puedes mejorar tu puntaje de crédito a través del uso de una tarjeta de crédito asegurada o garantizada. Este tipo de tarjeta de crédito te permite asegurar una línea de crédito al depositar dinero en una cuenta que está vinculada a tu tarjeta. El uso responsable de una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarte a mejorar tu puntaje crediticio.

Si tienes varias deudas, has un esfuerzo por pagar la deuda de mayor interés primero, seguido de la deuda con la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente. Esta acción hará que se reduzca tu índice de utilización de crédito rápidamente. Claro, deberás hacer esta acción sin lastimar los pagos mínimos de tus demás líneas de crédito. Una deuda pendiente afecta negativamente tu calificación crediticia, así que asegúrate de pagarla siempre a tiempo.

Tu puntaje de crédito puede mejorar si solicitas un aumento en tu límite de tarjeta de crédito. Al aumentar tu límite, disminuyes tu tasa de utilización de crédito, lo que puede tener un impacto positivo en tu puntaje crediticio. Sin embargo, ten en cuenta que esto sólo es efectivo si no aumentas tus gastos en la tarjeta de crédito, ya que esto aumentaría tu deuda y empeoraría tu situación.

Experian Boost es una herramienta gratuita que permite a los consumidores aumentar su puntaje de crédito al agregar su historial de pagos de servicios públicos y de telefonía celular. La adición de estos pagos puede mejorar significativamente el puntaje crediticio del consumidor, ya que demuestra una mayor responsabilidad financiera y capacidad para pagar sus facturas a tiempo. Aunque Experian Boost está disponible solo en inglés, es muy fácil de usar y los consumidores pueden ver los resultados en su puntaje de crédito en cuestión de días.

Solicitar un nuevo crédito puede aumentar tu deuda, lo cual no suena como algo bueno para tu puntaje de crédito. Sin embargo, si usas ese crédito sabiamente, puede ayudarte a aumentar tu puntaje. Puedes solicitar una tarjeta de crédito nueva, una línea de crédito personal o incluso un préstamo para un automóvil.

Una forma de asegurarte de que nunca te olvides de realizar un pago es establecer un pago automático para tu tarjeta de crédito. Esto puede ayudar a evitar retrasos en los pagos y, por lo tanto, a mantener tu puntaje de crédito en buen estado.

Un puntaje de crédito es un resumen abreviado de tu historial crediticio de los últimos siete años. Los prestamistas suelen informar a las agencias de crédito cada 30, 60 o 90 días una vez cancelada la deuda. Ese es el tiempo necesario para que tu puntaje de crédito cambie. Aunque el cobro sea eliminado, tu puntuación no cambiará de forma significativa por esta acción solamente. El factor del paso del tiempo es lo que tienen incidencia directa sobre la mejora de la puntuación.

Aquí te ofrecemos algunos consejos para ayudarte a cuidar tu crédito y mantener tu puntaje de crédito en buen estado.

1. Revisa tu informe de crédito al menos una vez al año para asegurarte de que todo esté en orden.
2. Mantén tus deudas bajo control y paga tus facturas a tiempo.
3. No solicites crédito en exceso, ya que esto puede tener un impacto negativo en tu puntaje de crédito.
4. Si tienes problemas para pagar tus facturas, habla con tus acreedores para encontrar una solución.
5. Utiliza el crédito sabiamente y evita gastar más de lo que puedes pagar.

Cómo subir 100 puntos de crédito puede parecer algo complicado, pero con esfuerzo y perseverancia, es posible lograrlo. Recuerda que mantener un buen puntaje de crédito es esencial para tener acceso a préstamos y tarjetas de crédito con tasas de interés bajas, lo que te ayudará a ahorrar dinero a largo plazo. Esperamos que utilices los consejos que te hemos compartido en este artículo para mejorar tu puntaje de crédito, y recuerda: ¡‌CUIDA TU DINERO!‌