¿Qué significa un beneficiario de una cuenta bancaria?

El beneficiario de una cuenta bancaria pasa a heredar los fondos depositados en ella cuando el titular de la cuenta muere. Puedes nombrar a uno o más beneficiarios en tus cuentas bancarias. Bajo las leyes federales, las cuentas con beneficiarios designados están clasificadas como cuentas de fideicomiso revocable, es decir las cuentas están a tu nombre, pero los fondos están en un fideicomiso para otra persona. Al igual que con cualquier fideicomiso revocable, puedes cambiar tus beneficiarios en cualquier momento.

Normalmente, cuando alguien muere, sus bienes, incluyendo sus cuentas bancarias, pasan por un proceso de legalización de un testamento. Durante este proceso, un juez revisa la voluntad del difunto y cualquier reclamo en el estado y luego decide cómo dividir los bienes del difunto. El proceso de legalización es caro y puede tomar meses para ser resuelto, pero si tienes beneficiaros pagar-al-morir que figuren en tus cuentas bancarias entonces esas cuentas no pasan por el proceso de legalización de un testamento. El beneficiario designado puede cerrar la cuenta y acceder a los fondos con simplemente dar al banco una copia del certificado de defunción del dueño de la cuenta y una copia de su tarjeta de identificación emitida por el gobierno o del pasaporte.

Puedes nombrar a alguien como beneficiario de pagar-al-morir en tus cuentas bancarias de no jubilación, pero las reglas acerca de tus acuerdos de jubilación individual son un poco diferente. Algunos estados tienen leyes de propiedades gananciales o conyugales, lo que significa que tu propiedad pasa a tu cónyuge después de tu muerte. Ya que tu IRA, por definición, te pertenece solo a ti, debe pasar a tu cónyuge cuando mueras. Sin embargo, puedes pedirle a tu pareja que firme un formulario de consentimiento del cónyuge que te permite nombrar a alguien que no sea tu cónyuge como beneficiario IRA.

La Corporación Federal de Seguro de Depósitos asegura tus cuentas bancarias hasta por US$250.000 por banco y tus IRAs conservadas por el banco también están aseguradas por separado por un adicional de US$250.000. Puedes aumentar el seguro de depósitos por US$250.000 más mediante la adición de un beneficiario a tu cuenta, aunque los beneficiarios sobre las cuentas IRA no tienen derecho a la cobertura del seguro. Si tienes una cuenta conjunta, tú y el otro propietario de la cuenta pueden nombrar a la misma persona como su beneficiario. En ese caso, esa misma persona aporta US$500.000 de protección de seguro extra a tu cuenta, la mitad por ser tu beneficiario y la otra mitad por ser beneficiario del otro propietario.

Un beneficiario de pagar-al-morir (POD, por sus siglas en inglés) obtiene el control total de tu cuenta cuando mueres, pero no tiene derechos ni acceso a la cuenta durante tu vida. Si quieres que un amigo o familiar te ayude en tus operaciones bancarias mientras aún estás vivo, entonces puedes obtener un poder notarial (POA, por sus siglas en inglés) que da a la persona la posibilidad de realizar transacciones en la cuenta en tu nombre. Los poderes del POA para realizar transacciones en la cuenta finalizan cuando mueres, y en ese momento el beneficiario POD toma el control de los fondos en la cuenta.