Diferencias entre el crédito abierto y el cerrado

Las cuentas de crédito abierto y cerrado difieren en la manera en que los acreedores y prestamistas las manejan, así como la forma en la que los consumidores las utilizan. Las mayores compras que las personas hacen en sus vidas a menudo se asocian con cuentas de crédito cerrado.

Con una cuenta de crédito abierto se pueden hacer compras repetidas o sacar dinero que la cuenta te adelanta, si el acreedor proporciona esa opción. Las cuentas de crédito suministradas por MasterCard y Visa generalmente son cuentas abiertas. El Departamento de Instituciones Financieras de Wisconsin (DFI) distingue las cuentas abiertas de las cerradas señalando que los consumidores no son obligados pactar nuevos acuerdos de crédito cada vez que usan las cuentas. Por ejemplo, puedes comprar una lámpara con una tarjeta de crédito Visa un día y una aspiradora al día siguiente sin tener que hacer un nuevo acuerdo con Visa para realizar cada compra.

Los préstamos automotrices, hipotecarios y personales son ejemplos de crédito cerrado, según el DFI de Wisconsin. Los contratos de crédito cerrado implican entregar a un prestatario una determinada cantidad de dinero completa y en una sola exhibición. El prestatario debe pagar todo el dinero todos y los cargos por intereses para una fecha específica. El prestatario normalmente debe hacer pagos de una cantidad especificada sobre el préstamo por un número determinado de semanas, meses o años hasta que cubra el importe total. Los cambios en los contratos de crédito cerrado generalmente requieren que el prestatario firme un nuevo acuerdo de financiamiento con el prestamista.

Generalmente tienes que firmar un acuerdo que cita la tasa de interés y otros términos asociados a una cuenta abierta o cerrada antes de estar obligado a cumplir con sus términos. Sin embargo, el DFI de Indiana indica que los titulares de las tarjetas de crédito quedan obligados a cumplir con los términos de un emisor de la tarjeta de varias maneras. Los tarjetahabientes esencialmente aceptan los términos de los emisores firmando una solicitud de crédito que luego es aprobada, usando una tarjeta de crédito y firmando el recibo de la primera compra que hacen con la tarjeta.

Los prestamistas a menudo anuncian condiciones para las hipotecas y otras cuentas de crédito cerrado, pero el DFI de Indiana indica que deben revelar otros términos importantes si se incluyen en el anuncio los "términos disparadores", o palabras especificadas por la Comisión Federal de Comercio. Con el crédito cerrado, un prestamista puede anunciar préstamos hipotecarios que requieren sólo un anticipo del diez por ciento. En tales casos, a los prestamistas se les exige revelar posibles tasas de interés y otros términos importantes para evitar engañar a los consumidores al publicar solamente las condiciones más atractivas. a los anuncios de crédito abierto se les aplican otros términos desencadenantes. Por ejemplo, las compañías de tarjetas de crédito que anuncian cuando comienzan a acumularse los cargos por financiamiento de la tarjeta también deben revelar las cuotas y otros cargos a los tarjetahabientes potenciales para que éstos entiendan el verdadero costo de la tarjeta.