¿Qué es un cheque certificado y para qué sirve?

El cheque certificado es, junto al cheque de caja, un mecanismo de garantía de que el emisor o librador dispone de fondos suficientes en su cuenta bancaria para honrar un pago.

Mientras que los cheques certificados alguna vez fueron considerados la manera más segura de aceptar un pago o un servicio de alguien que no conoces lo suficiente, el fraude de cheques se ha convertido en algo común. Por lo que ha sido desplazado en buena medida por las transferencias electrónicas o depósitos directos.

Pese al riesgo de fraude por falsificación, los cheques certificados y los cheques de caja aún son medios de pago utilizados en nuestros tiempos. Ofrecemos en este artículo la definición de cheque certificado y sus principales características.

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El cheque certificado es un instrumento de pago por medio del cual el suscriptor o titular de la cuenta de cheques ordena al banco la certificación o constancia de la suficiencia de fondos en la cuenta, dinero que se reservará para el cobro a favor de un tercero (beneficiario o tenedor) cuando este lo requiera.

Un cheque certificado se obtiene cuando un funcionario del banco custodio de la cuenta certifica que el librador o titular de la cuenta de cheques posee los fondos disponibles por el monto del cheque al momento de su emisión o certificación. Se certifica que la firma en el cheque sea genuina y se procede a la reserva o bloqueo de los fondos hasta el momento del cobro del cheque.

Si el cheque certificado no es producto de una falsificación, el beneficiario no tendrá problema alguno en cobrar el cheque o depositarlo en alguna de sus cuentas.

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Tanto el cheque certificado como el cheque de caja y el giro bancario aseguran la existencia de fondos para el cobro del documento. Las particularidades del cheque certificado son:

• El emisor o librador es el único que puede solicitar la certificación del cheque.
• Debe estar a nombre de un individuo (persona física) o empresa (persona moral).
• No es negociable, por tanto, no puede cederse el cobro. Solo puede ser cobrado o depositado en cuenta a nombre del beneficiario.
• En su gran mayoría son nominativos, es decir, intransferibles, es decir, no endosables.
• Junto al sello y la leyenda de “cheque certificado, no negociable” se acompañan una o dos firmas autorizadas de funcionarios del banco.
• En caso de cancelación, el librador puede solicitarla si el cheque no ha sido cobrado y es devuelto al banco.
• En la gran mayoría de los casos, a diferencia del cheque de caja, es necesaria una cuenta de cheques con el banco librado.
• La certificación está sujeta a comisiones por parte del banco.

Las instituciones financieras cobran cargos por cheques certificados. Estos cargos tienen un rango de US $5 a US $30.

Para recibir un cheque certificado, es necesario visitar una entidad financiera o un banco y solicitar la certificación del cheque, esto puede incluir la compra del cheque o su certificación. El cheque certificado tendrá:

• el nombre del banco emisor en la parte superior
• el nombre del titular de la cuenta
• un número de cuenta del librador
• la fecha de emisión
• la cantidad del cheque escrita en cifra y en número
• a coletilla “páguese a la orden de” seguido del nombre del beneficiario
• el sello “cheque certificado no negociable”
• la firma de dos funcionarios autorizados del banco

Algunos bancos solo emiten cheques certificados a personas con cuentas corrientes. Tanto cheques certificados como cheques de caja son emitidos contra fondos garantizados: dinero en efectivo, un cheque a tu favor del banco donde estás solicitando el instrumento o un depósito en cuenta de ese banco.

Los desarrollos tecnológicos han traído innovaciones y cambios en muchos quehaceres cotidianos y de negocios. Una alternativa a los cheques certificados son las transferencias bancarias electrónicas. Estas transferencias son operaciones digitales realizadas a través del sitio web o aplicación móvil de tu banco y permiten el traspaso de fondos de una cuenta a otra. Aquí pudiera haber tarifas bancarias de costo por transferencia y si la transferencia es internacional, podría ser buena idea consultar con el banco primero para saber cuál sería el costo asociado. Tienen la ventaja sobre los cheques certificados de que son casi instantáneas, por lo que, en el futuro, a medida que la tecnología pase a ser más cotidiana en todos los ámbitos, probablemente el cheque certificado vaya a ir perdiendo importancia en las transacciones financieras.

Además de los cheques certificados, existen otros tipos de cheques que se pueden usar como forma de pago en EE.UU.

Los cheques personales son los que puede emitir cualquier persona que tenga una cuenta corriente en el banco. Los datos que se anotan en el cheque son el nombre del beneficiario, el monto, la fecha y la firma. El nombre del banco, número de cuenta, y otros datos de identificación ya vienen preimpresos en el cheque. Como no tienen garantía por parte del banco, se corre el riesgo de que la cuenta no tenga los fondos para cubrir el monto del cheque en el momento que se quiera cobrar. Podría ser una práctica aceptar estos cheques solamente de personas de confianza y, si eres el emisor del cheque, asegurarte de siempre tener suficientes fondos disponibles en tu cuenta para cubrir los pagos.

También conocido como “cashier’s check” en Estados Unidos, estos cheques están garantizados por el banco. Los cheques de caja siempre van firmados por al menos un empleado del banco, aunque regularmente lo firman dos funcionarios, y tienen la dirección y el número de teléfono del banco emisor. Se requiere que tengas una cuenta bancaria a tu nombre para cobrar un cheque de caja, pero hay maneras de hacerlo si no la tienes.

Estos cheques fueron muy populares entre los turistas hace ya tiempo porque, a diferencia del efectivo, estos cheques están asegurados contra pérdida o robo. Se compran a un banco que los emite, y se firman frente a un funcionario bancario. Muy probablemente, este cheque está sujeto a una comisión bancaria por compra. Es una forma de pago aceptada en muchos hoteles y restaurantes alrededor del mundo, donde se necesita que se endose frente a la persona a la que se le entrega, con el objeto de prevenir falsificación. No es tan común utilizarlos hoy en día por la conveniencia del uso de las tarjetas de crédito y débito. No tienen fecha de caducidad, por lo que se pueden usar cuando se quiera.

Es un tipo de cheque nominativo en el cual el pagador o el portador le escribe dos líneas paralelas diagonales en el frente para que no se pueda cobrar en efectivo. Solamente se puede depositar para abonar el importe a una cuenta bancaria. El cruce puede ser general o especial. Los cheques cruzados especiales llevan escrito el nombre del banco donde se pueden depositar, entre las dos líneas diagonales.

En estos cheques se indica el nombre del beneficiario. Esta es la única persona que los puede cobrar, a menos que hagan un endoso a favor de un tercero.

Estos cheques no indican el nombre de la persona específica quien lo puede cobrar, sino que son pagaderos a cualquier persona que lo presente en el banco.

Estos cheques se giran en una fecha determinada con el entendimiento que serán cobrados en una fecha posterior. El pagador se compromete a tener los fondos necesarios en su cuenta cuando llegue el día de cobro o tener autorización del banco para cubrir el pago.

El giro postal es un servicio de pago que se puede comprar con efectivo o tarjeta de débito. Por lo general, se paga cierta cantidad adicional al monto por la emisión del giro. Puede ser emitido por las oficinas de correos o en los bancos, quienes lo envían a su destinatario. Se necesita nombre completo y domicilio correcto para que pueda llegar bien a su destino. Hay giros postales nacionales e internacionales. En este último caso, se considera una divisa extranjera.

Los cheques electrónicos o eCheq son representaciones digitales de los cheques de papel. En Estados Unidos, estos se procesan por medio de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). Tienen las ventajas de ser rápidos, amigables con el medio ambiente por no usar papel y son menos propensos al fraude que los cheques tradicionales impresos, ya que puede ser rastreados con certeza. Tiene todos los atributos de un cheque tradicional: pueden ser depositados, custodiados, endosado o cedidos.

Se usan para enviar dinero de una cuenta bancaria en una institución, llamada ordenante, a otra distinta, llamada beneficiario. Cuando ambas cuentas se encuentran en el mismo banco se le conoce como traspaso. Se clasifican en nacionales e internacionales, según el lugar del beneficiario. Se puede hacer la transferencia desde un cajero automático, teléfono, fax, por internet, o estando en la sucursal bancaria. Dependiendo del tiempo que tarda en abonar, existen las ordinarias, que tardan más de un día, las urgentes, que se abonan el mismo día, y las inmediatas, donde el abono se hace al instante.

Los cheques certificados falsos son usados por criminales que operan los fraudes. Debes siempre tener cautela en situaciones sospechosas: cuando recibas un cheque certificado por correo, con las páginas web maliciosas, en las loterías, por un empleo que no recuerdes haber realizado o una transacción de negocios en la que no participaste. Es importante asegurarse que el cheque certificado no sea falso, acudiendo a la sucursal bancaria para revisar su legitimidad.

Si pierdes un cheque certificado, lo primero es dar aviso al banco para cancelarlo. Luego, necesitas presentar una declaración de pérdida del cheque y a veces el banco te pedirá una fianza de indemnización. La reposición del cheque puede tardar hasta 90 días.

Ambos ofrecen una capa adicional de protección para el beneficiario, ya que están garantizados por el banco. La principal diferencia entre el cheque certificado y el cheque de caja es quién emite el instrumento. El cheque de caja es emitido directamente por el banco. Este toma los recursos de la cuenta del emisor y lo transfiere a su propia cuenta. En el cheque certificado, el banco debita los fondos de la cuenta del emisor al momento de emitirse el cheque y se compromete a realizar el pago a nombre del beneficiario cuando este decida cobrarlo, por lo que el papel que juega es ser la garantía. Por eso, en el cheque se muestra el nombre del emisor y su número de cuenta.