¿Qué es una cuota anual?

Si tienes una tarjeta de crédito, esto te interesa: la gran mayoría de ellas cobran cada año un cuota por el mantenimiento de tu línea de crédito, independientemente de que la uses o no. A ese cargo anual se le conoce como anualidad de la tarjeta de crédito o cuota anual.

Una cuota anual puede variar desde 25 a 250 dólares o más. Aunque hay compañías que rompieron con ese protocolo y hasta el presente no han cobrado comisiones o cargos anuales por mantenimiento de cuenta, como es el caso de las tarjetas de crédito Discover.

Muchos potenciales tarjetahabientes manifiestan un rechazo contundente a las anualidades de productos financieros como la tarjeta de crédito, bajo el alegato de por qué tener que pagar por algo que están usando, siendo que frecuentemente se cobran intereses y otros cargos por gestión.

Te compartimos una definición de anualidad para una tarjeta de crédito, sus motivos y algunas cifras actuales en el mercado de tarjetas.

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La cuota anual o anualidad de una tarjeta de crédito es un cargo aplicado a los clientes del banco o entidad operadora, que mantiene el uso explícito o privilegio de ser el titular de una tarjeta de crédito bancaria.

Así como algunos clubs o bares cobran solo por el acceso a las instalaciones de manera independiente al consumo, algunas operadoras de tarjetas y emisores cobran por el mantenimiento del crédito y lo hacen una vez al año.

La cuota anual permite mantener el producto activo y disponible para su uso en cualquier momento, lo que evita el cobro de comisiones y gestiones de autorización, toda vez que se desea hacer uso de la tarjeta de crédito transcurrido cierto tiempo.

Según creditcards.com, el cobro de la cuota o cargo anual aunque era muy común desde los comienzos del uso de las tarjetas de crédito, quedó restringido a unos cuantos productos en algunos países, desde la década de los años 90. Hoy es mucho más común el uso de la cuota anual en tarjetas aseguradas o garantizadas y tarjetas que ofrecen programas de fidelización como millas de viajero y otros sistemas de recompensas.

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En un estudio llevado a cabo por Valuepenguin.com en 2018, dio a conocer que 89% de las tarjetas de crédito emitidas en Estados Unidos, para ser usadas en reservas de boletos aéreos y hoteles cobran una cuota anual de mantenimiento. Y 51% de las tarjetas emitidas bajo esquemas de sistemas de recompensas, también lo hace.

El mismo estudio develó que de las tarjetas de uso y aceptación general solo 20% se emite con cobro de cuota anual.

Si recibes una tarjeta de crédito con cobro de cuota anual básicamente estás pagando por el costo del sistema de recompensas, beneficios y descuentos asociados a la tarjeta.

Los programas de lealtad, millas y descuentos en reservas de hoteles y boletos representan costos para las empresas operadoras, por lo que los pagos provenientes de las cuotas anuales ayudan a cubrir dichos gastos.

La cuota anual se paga por anticipado y en la mayoría de los casos contra el saldo disponible de la tarjeta. Así que si recibes una tarjeta de crédito a la que aplica una anualidad de unos 200 dólares, siendo que tu límite es de 1,800 dólares, por ejemplo, tu crédito disponible será realmente de 1,600 dólares al momento de la emisión.

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De acuerdo con el sitio USNews.com, la cuota anual de mantenimiento de una tarjeta de crédito para el año 2018 osciló entre 25 a 550 dólares. Incluso, existen tarjetas de crédito tipo élite que tienen cuotas de miles de dólares, pero esto depende del banco y del país en dode se emitan.

Según la investigación de Value Penguin Inc, operadoras como American Express (AMEX) emiten dos terceras partes de sus tarjetas con cuotas de mantenimiento anual, cuyo valor promedia los 190 dólares. Esto, motivando principalmente a la emisión masiva de tarjetas con sistemas de recompensas y reservas aéreas, aunque suele exonerar la cuota el primer año para nuevos clientes.

Por su parte, solo una de cuatro tarjetas emitidas por Wells Fargo (en Estados Unidos) posee cuota anual con un importe promedio de 35 dólares, por ejemplo. Mientras que el banco Capital One, también en Estados Unidos, las emite en un orden del 30%, a un promedio de 80 dólares.

En cuanto al tipo de cliente:

• Las tarjetas para estudiantes no poseen cuota de mantenimiento
• Dos de cada tres tarjetas que se emiten para negocios o tarjetas corporativas poseen cuota anual con un promedio de 150 dólares.

La mitad de las tarjetas tipo “Prime” posee cuota anual por el promedio de 155 dólares.