¿Cuánto tiempo debe pasar para que un cheque esté disponible luego de que lo deposites?

Las retenciones de compensaciones de cheques no son sólo una molestia; la disponibilidad retrasada de los fondos puede hacerte sobregirar la cuenta e incurrir en tarifas y sanciones. La cantidad de tiempo que le lleve a un banco poner tus fondos a tu disposición depende del tipo de cheque que tengas y cómo lo deposites. En algunos casos, al banco le puede tomar semanas procesar tu cheque si tiene una buena causa.

Los bancos deben poner los fondos a tu disposición en base a un período de tiempo de acuerdo con la Ley de Disponibilidad de Fondos Expedidos de 1987. Según el Consejo de Reservas Federales, los cheques que implican sólo un pequeño riesgo para el banco, como los cheques de Tesorería, los cheques de caja y las transferencias bancarias electrónicas, están disponibles al día siguiente. El EFAA le permite a los bancos retener cheques de negocios locales por hasta dos días y los cheques no residentes y depositados a través de cajeros automáticos por hasta cinco días.

Existen ciertas excepciones para las situaciones en las que un banco necesita más tiempo que el período estándar de uno, dos o cinco días. Por ejemplo, el banco recibe un período extendido de compensación del cheque si eres un cliente nuevo, intentas cobrar más de US$5.000 en un día o sobregiras tu cuenta con frecuencia. El banco también obtiene una extensión para los problemas técnicos o situaciones en las que tenga motivos para creer que no puede recaudar el cheque. El EFAA no da un período de tiempo específico para estas excepciones, sólo aclara que el banco debe poner los fondos a disposición en una "cantidad de tiempo razonable".

En el momento de calcular el tiempo disponible de un banco para cobrar tu cheque, "día" se refiere a un día laboral. En los Estados Unidos, los sábados y domingos no cuentan como días hábiles. Además, los bancos pueden establecer sus propios límites horarios (por lo general 2 p.m. en caso de que deposites un cheque de Tesorería a las 3 p.m.). Si es viernes, por ejemplo, el banco espera hasta el martes para hacer tus fondos disponibles. Si depositas un cheque antes de las 2 p.m., el banco debe poner los fondos a tu disposición el lunes.

En general, el banco no tiene la obligación de avisar cuándo estarán disponibles tus fondos, a menos que use una excepción al EFAA. Si la ley demanda que el banco te notifique, debe decirte por qué requiere tiempo extra para procesar tu cheque y cuándo estarán tus fondos a tu disposición. Ninguna sección del EFAA se aplica a cheques extranjeros. Si quieres tu dinero lo más rápido posible, emplea un depósito directo o envíalo mediante una transferencia electrónica. Hay ocasiones en que los bancos reducen las retenciones ante solicitudes de clientes predilectos.