Cómo cobrar un cheque vencido

En Estados Unidos y muchos países de Latinoamérica, millones de dólares en cheques permanecen sin cobrar. Esta situación se ha convertido en un problema tan común que lo han mencionado en series de TV como ‌El Rey de Queens‌ y ‌Seinfeld‌. Así que imaginemos que atraviesas esta situación: estás limpiando tu escritorio o moviendo una caja y encuentras un cheque a tu nombre. Si la cantidad es pequeña, puedes decidir tirarlo y no molestarte. Pero si el cheque es de buena cantidad, probablemente quieras cobrarlo y disfrutar el dinero.

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En bancos de EE UU es posible cobrar un cheque de seis meses a un año, por ello hay clientes que están constantemente llevando sus cheques viejos. Sin embargo, antes de darte a la tarea de perder minutos en fila, es mejor contactar al banco, ya sea por llamada o correo electrónico, y preguntarles qué hacer ante este caso.

En un artículo de Forbes, Bank of America confirmó que los cheques son aceptados aún cuando han pasado 180 días, pero no aplican la misma norma a las emisiones de chequeras personales, por lo que puede pensarse que no hay una regla estricta sobre el vencimiento de los cheques.

En muchos casos, el banco decidirá aceptar el cheque mientras tenga la sensación de que este es presentado en buena fe. Por ello, aunque hay cheques donde se escribe “nulo después de 90 días”, hay bancos que pueden hacer la vista gorda. Sin embargo, algo que podría detenerte sería que la cuenta de la persona o compañía emisora del cheque esté cerrada.

Por otro lado, las regulaciones CC de la Reserva Federal dicen que un banco no podrá depositar un cheque si es dudoso, es decir, si el cheque es demasiado viejo o si el banco emisor no se compromete en pagar el dinero.

Todo es más sencillo si localizas al emisor y le pides que escriba un cheque nuevo. Frente a esta alternativa, quizás necesiten que les devuelvas el cheque viejo para anularlo correctamente.

Cuando te comuniques con el emisor, asegúrate de hacer una copia clara del cheque vencido, anverso y reverso, y acompaña las imágenes con una explicación breve que debe incluir tu nombre y dirección. De esta forma, no tendrán problemas en contactarte nuevamente.

Si intentas cobrar el cheque sin contactar al emisor, significaría que saldrá el dinero de su cuenta sin la debida autorización e incluso podría acarrearte pagos de impuestos, o en el peor de los casos, el cheque no podría cobrarse porque no habría suficiente dinero en la cuenta. Todo se hace más sencillo si llamas a la persona que escribió el cheque, le dices que lo encontraste después de tanto tiempo y le consultas si puedes cobrarlo. Quizás el emisor trate de ponerse en tus zapatos y salde la deuda sin demora.

Las políticas bancarias sobre de cheques vencidos varían de país a país, y en el caso de los bancos de Estados Unidos de América, de estado a estado. Recomendamos que cualquier mensajería o llamada con el banco emisor sea grabada, para así mantenerla como evidencia de que el cheque está vencido y por lo tanto se considera nulo. De esta forma ahorrarás problemas con el emisor cuando reclames nuevamente el pago.

El ‌Uniform Commercial Code‌ que rige a los bancos estadounidenses, establece que no están obligados legalmente a pagar cheques emitidos de hace más de seis meses. Así que la decisión recae en la gerencia de tu banco y por lo tanto, no deberías ignorar un cheque viejo hasta que no hayas agotado todos los recursos.

El hecho de que un banco respete el vencimiento de un cheque, da a entender que tratan de cobrar el dinero a como dé lugar, y aun cuando el cheque vencido ha sido depositado, no gastes el dinero hasta que estés seguro que el lapso de transacción se ha completado. Después de todo, ¿vale la pena ganar una multa por un cheque con un valor menor?

En Estados Unidos las multas varían de un par de dólares hasta 30 $USD, dependiendo del tipo de cuenta y las políticas del banco. Por supuesto, estas multas son impuestas una vez que se comprueba que el cheque ha rebotado. Por lo que debes verificar la liquidez del emisor antes de apresurarte a cobrar.

Considerando que el cheque rebote o que el emisor haya ordenado la anulación de la orden de pago, podríamos concluir que debemos investigar más sobre el estatus de la cuenta bancaria del emisor, y así considerar si el cheque debió estar en la papelera todo este tiempo.