¿Cuándo un cheque es considerado con fecha caduca por un banco?

Debido al auge de pagos en línea a través de transferencias bancarias, transferencias (‌wire transfers‌ en inglés‌)‌y aplicaciones móviles -como Zelle o PayPal- los cheques han quedado en el olvido. Son pocas las personas que realizan movimientos desde su cuenta corriente girando cheques personales. Ni siquiera las empresas -que solían preferir este método de pago- usan cheques para pagarle a sus proveedores o empleados.

Sin embargo, el hecho de que el cheque haya perdido su popularidad no ha sido suficiente para sacarlo fuera de combate. Las instituciones financieras siguen prestando los servicios de cobro y depósitos de cheques, y también dan una chequera al momento de abrir una cuenta corriente.

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Un cheque es un instrumento de pago que le ordena al banco emisor la entrega de una suma específica de dinero al legítimo tenedor o endosatario. Los cheques deben ser escritos, firmados y fechados por el titular de la cuenta, y permiten dos métodos de cobro: la entrega de dinero en efectivo o su depósito en una cuenta corriente o cuenta de ahorros.

No obstante, para que un cheque sea válido y no pierda su vigencia, debe cumplir con ciertas condiciones legales, como:

• Dependiendo del banco, ser girados por un monto mínimo.
• Indicar el lugar y fecha de emisión, sin enmendaduras ni tachaduras.
• Estar firmado por un titular de la cuenta que haya sido autorizado para ello. En caso de firmas conjuntas, ambos titulares deberán estampar su firma en el cheque.
• No contener errores en la escritura del nombre del legítimo tenedor ni en el monto a pagar.

Si el cheque cumple con todas estas características, es válido para el depósito o cobro en efectivo; siempre y cuando no haya expirado. Pero, ¿cuándo caduca un cheque?

Los cheques tienen distintas fechas de caducidad. La expiración no solo está ligada al tipo de cheque, sino también al país o banco emisor. Sin embargo, la mayoría de las instituciones financieras siguen las regulaciones estadounidenses sobre la caducidad de los cheques.

Los cheques personales, empresariales y de nómina tienen una validez de 180 días después de emitidos. Algunas compañías añaden la leyenda de “válido solo por 90 días” en el cuerpo del cheque, así como la frase “no endosable” para impedir que una persona diferente a la indicada en la sección del nombre cobre o deposite el cheque en su cuenta.

Los cheques emitidos por el Tesoro de los Estados Unidos tienen una duración de 360 días, que es el equivalente al año calendario bancario. Si tienes un cheque del Tesoro caduco, no has perdido tu derecho al cobro; pero tendrás que acudir a las oficinas del Tesoro -o comunicarte con ellas vía telefónica- para pedir un nuevo cheque.

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En cuanto a los cheques de caja, no hay una regla universal de caducidad. Algunos cheques de caja no pierden su vigencia, mientras que otros pueden caducar a los 60, 90, 180 o 360 días después de su emisión.

Para confirmar cuál es la validez de un cheque de caja, lo mejor es comunicarse con el banco emisor del cheque y buscar en el cuerpo del título valor algún descargo de responsabilidad.

Los cheques de viajero no tienen fecha de caducidad, a menos que el banco emisor deje de existir o la moneda local haya cambiado. En ese caso, podría ser difícil cobrarlos.

La caducidad de los cheques emitidos por un órgano o ente del gobierno estadal o local de los Estados Unidos ‌c‌aducan dependiendo de la legislación aplicable en el estado o localidad. El promedio de vigencia de un cheque del gobierno se sitúa entre los 6 meses a 1 año. No obstante -y tal como sucede con los cheques del Tesoro de los Estados Unidos- si un cheque se vence no limita el derecho del portador a solicitar uno nuevo para saldar la deuda.

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Los cheques también pueden quedar invalidados si el girador los reporta como cheques robados, extraviados o nulos. Si es tu caso, comunícate con el titular de la cuenta para pedir el reemplazo del cheque nulo.