Cómo calcular el tipo de interés anual

Podrás determinar qué préstamo es el más conveniente para ti al calcular el tipo de interés anual. A través de la tasa de porcentaje anual -también conocida como APR, tasa anual equivalente o TAE- que, en palabras simples, es la tasa anualizada que el banco cobrará por concepto de préstamo, o -visto desde la óptica de una cartera de inversiones- el interés anual que te generará una inversión.

Pero, ¿para qué usar el APR si el banco te informará de todos los detalles antes de firmar el contrato? La respuesta no es tan simple. Las instituciones financieras utilizan términos e índices que pueden ser confusos para la mayoría de las personas. Inclusive hay algunos costos y condiciones que se omiten en la mayoría de los folletos publicitarios y ofertas de crédito.

Por eso es importante usar una calculadora de interés anual o la fórmula del APR para determinar si el beneficio es tan atractivo como parece.

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Si bien puedes calcular los intereses de un préstamo a simple vista -es decir, con una fórmula fácil y rápida de hacer- el APR te dará la ventaja de conocer el costo total del préstamo. ¿Confundido? Veámoslo en un ejemplo. Si le pides al banco un préstamo a una tasa anual del 10 %, estarías pagando USD $10 de intereses por cada USD $100 de capital. ¿Cierto? No necesariamente.

El tipo de interés -simple o compuesto- y los costos adicionales podrían elevar el porcentaje. La mayoría de los bancos no solo conceden créditos con intereses compuestos, sino que además incluyen gastos varios, como una tarifa del 3 % sobre el capital prestado, seguro de impago, gastos notariales, etc.

Con el APR podrás incluir todos los gastos, comisiones, tarifas e intereses. Por eso se le conoce como la tasa anual equivalente, porque incluye el costo total del préstamo y te lo presenta como un porcentaje integral. De esta forma, podrías comparar dos créditos entre sí y saber realmente cuál es el más económico y, por ende, el que te traerá más beneficios.

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Puedes calcular el interés de un préstamo anual y sus posibles costos accesorios de tres maneras diferentes: con una calculadora de interés anual, con una fórmula en una hoja de cálculo o a mano con la fórmula del APR.

Esta es quizás la manera más fácil y rápida de calcular el interés de un préstamo anual y los gastos extra. Puedes usar la calculadora de interés anual de tu preferencia. Si no conoces ninguna, entra en tu navegador y busca “calculadora de interés anual APR” o “calculadora TAE”. La mayoría de estas herramientas son gratuitas, pero asegúrate de usar una con un certificado de seguridad vigente.

Para nuestro ejemplo, elegiremos la calculadora APR de calculator.net. En el primer renglón, introduce el capital del préstamo, por ejemplo, USD $100.000. Luego, indica la suma total de gastos extra. Supongamos que es de USD $5.000. Por último, registra el porcentaje de interés anual y el número de meses. (Para seguir con el ejemplo, 12 % y 12 meses)

Para obtener el resultado, haz clic en el botón “calcular APR” y ¡listo! La tasa anual equivalente del préstamo será de 21,856 % según la herramienta en línea.

Podrás aplicar esta fórmula en una hoja de cálculo de Excel, en la spreadsheet de Google Sheets o en cualquier otro procesador de datos de tu preferencia. Tomaremos los mismos datos del ejemplo anterior y le incluiremos el monto mensual de pago que, en este caso, es de USD $9.329,12.

Para hacer el cálculo, necesitarás escribir esta fórmula en la barra de funciones o en una celda vacía.

=TASA(número de periodos; pago mensual en negativo; capital; 0; 0)*12

=TASA(12; -9329,12; 100000; 0; 0)*12 = 21 %

Como ves, es bastante fácil, ya que ni quiera usa variables como el valor futuro o el valor actual del préstamo.

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Para calcular el APR, primero debemos determinar los intereses con la siguiente fórmula. El TIA será la tasa de interés anual, es decir, 0,12.

Interés = capital x {TIA x (1 + TIA)^plazo]} / {[(1 + TIA)^plazo] - 1}

Interés = 100.000 x {0,12 x (1 + 0,12)^12]} / {[(1 + 0,12)^12] - 1}

Interés = 100.000 x (0,4675 / 2,8959) = USD $16.144,10

Ahora, sumamos los intereses, el capital y los gastos accesorios; lo que dará un total de USD $ 121.144,10.

Por último, multiplicamos el costo total del préstamo por 100 y dividimos el producto entre el capital. Esto nos dará 121 %. Por ende, el APR anual del préstamo es del 21 %, que es el resultado de restar 121 % al 100 % del capital.