¿Cómo calcular el cronograma de pago de un préstamo?

Puedes calcular manualmente el cronograma de pago de un préstamo, esto se conoce como amortización. Investopedia define amortización como un préstamo que incluye pagos periódicos y acordados de ambos, el capital principal y el interés. Puedes calcular la amortización con lápiz y papel o con una hoja de cálculo. Existen calculadoras en línea que ejecutan estas funciones para aquellas personas que requieren crear un cronograma de pago, pero existen grandes beneficios de conocer el proceso, incluyendo el de presupuestar para pagos de altos montos y estar equipado para comprar tasas a futuro.

Divide la tasa anual equivalente (TAE) por el número de períodos en un año para obtener la tasa de interés periódica. Si la TEA es 12 % y es un pago mensual, la tasa de interés periódica es de 1 % (12/12). Convierte esto a la forma decimal. Por ejemplo: 12% / 12 meses = 1 % de tasa de interés mensual o 0.1

Multiplica el balance principal inicial (monto financiado) por la tasa de interés periódica. Para tu referencia, llama a este el interés periódico. Por ejemplo: $10,000 el principal por .01 tasa periódica = $ 100 de interés periódico.

Suma la tasa de interés periódico, en forma decimal y 1 (ejemplo 1.01). Eleva este número al exponente con valor negativo de los pagos periódicos que serán realizados. Si se trata de un préstamo a 5 años con pagos mensuales, el exponente será -60. Llama a este proporción del interés. Por ejemplo: (1 + .01) ^ -60 = .55045 de proporción del interés.

Resta la proporción del interés a 1. Luego divide este número entre el interés periódico para obtener el monto mensual de pago. Por ejemplo: $ 100 / (1 - .55045) = $100 / (.44955) = $222.44 de pago mensual. Nota: la fórmula general para pago es (P * I) / 1 - (1 + I) ^ N donde P es el Principal, I es el interés periódico y N el número de periodos.

Multiplica la tasa de interés periódico (tasa de interés anual dividida entre el número de periodos anual, por ejemplo, mensualmente) por el balance principal inicial. Este es el monto de interés mensual inicial. Ejemplo: $ 10,000 principal * .01 de interés periódico = $ 100 de interés el primer mes.

Resta el interés del primer mes del pago mensual. Este es el monto que será aplicado al principal del primer mes (a menos que un pago mayor sea realizado, en cuyo caso el extra también será aplicado). Por ejemplo: $ 222.44 de pago mensual - $100 de interés del primer mes = $122.44 aplicado al capital principal.

Resta el principal del primer mes al balance principal inicial. Este es el nuevo monto principal del segundo pago. Por ejemplo: $ 10,000 - $ 122.44 = $9,877.56 nuevo balance principal.

Repite el proceso de definición del cronograma de pago iniciando con el segundo mes. En lugar de utilizar el principal original ($10,000 en este ejemplo), vas a iniciar con el nuevo balance principal ($9,877.56) y calcularás para el interés acumulado del segundo pago ($ 9,877.56 * .01 en este ejemplo). Luego, resta ese monto del monto de pago ($222.44). Este proceso se finaliza cuando el balance principal sea igual a cero (el número de pagos definido en la fórmula original)