Cómo calcular el capital y los intereses de un pago de préstamo

Los préstamos y las líneas de crédito se han convertido en excelentes formas de obtener dinero al instante y aumentar la liquidez, ya sea para invertir en la compra de una vivienda, estudiar una carrera universitaria o mejorar la capacidad productiva de una empresa. No obstante, los contratos de crédito siempre tienen condiciones escritas en letra pequeña.

Penalizaciones por el pago anticipado, posibilidad de pago a capital de un préstamo e intereses compuestos son tan solo algunas de las opciones que podrías encontrarte. Así que, si estás por solicitarle un crédito al banco, te recomendamos aprender primero cómo funcionan los tipos de préstamo más comunes.

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Antes de comenzar a comparar los préstamos y el cálculo de sus intereses, es necesario tener un par de conceptos claros:

• ¿Qué es el saldo capital de un crédito? El saldo capital de un crédito es el monto que todavía se debe del préstamo, es decir, de la cantidad de dinero que el banco te ha prestado para un fin concreto.
• ¿Qué es el interés de un préstamo? El interés de un préstamo es lo que tendrás que pagar para usar el capital que el banco te ha prestado. Podría decirse que es el precio del préstamo.
• ¿Qué es la tasa de interés? La tasa de interés es la cifra que se obtiene al multiplicar el tipo de interés del préstamo (un porcentaje) por 100. Esto lo que expresa es el precio de los intereses por cada 100 unidades prestadas.
• ¿Qué es el plazo de interés? Es el tiempo que te da la institución financiera para pagar. Usualmente, el plazo de interés no se calcula a un año calendario, sino a 360 días.

Hay muchos tipos de créditos disponibles para elegir, pero -sin duda- los más comunes son los préstamos de intereses simples y los préstamos de intereses compuestos. Veamos de qué se trata:

Los préstamos de intereses simples son muy comunes en el sector financiero, en especial si se trata de créditos a corto plazo, como los préstamos para vehículos y los préstamos personales. Este tipo de crédito es uno de los mejores para los consumidores porque los intereses se calculan a diario. Dicho de otra forma, cada vez que efectúes un pago, estarás pagando el interés de ese mes y parte del capital.

Pero, ¿no es así en todos los préstamos? No exactamente. Los préstamos de interés simple están diseñados para que el monto de los intereses nunca se acumule y se sume al capital restante del crédito. Por ende, no tendrás que pagar lo que se conoce como “intereses sobre intereses”.

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El pago a capital de un préstamo de intereses compuestos es exactamente lo contrario al caso anterior. Y es que el tipo de interés de este crédito se calcula sobre el monto principal adeudado, pero también sobre el interés que se ha acumulado durante la vigencia del préstamo.

Veamos la diferencia entre ambos con un ejemplo. Si pides un préstamo en el banco de USD $100.000 con un plazo de 3 años al 5 % de interés simple, entonces el monto que pagarás por concepto de intereses -en pocas palabras, el costo del crédito- será de USD $15.000, tal como podrás apreciar en la siguiente fórmula:

Interés simple = capital x tasa de interés x plazo

Interés simple = 100.000 x 0,05 x 3 = $15.000

Tomemos los datos del ejemplo anterior para ver el mismo préstamo, pero bajo las condiciones de los intereses compuestos. Para ello, usaremos dos valores principales, el valor presente y el valor futuro.

Interés compuesto = capital x {[(1 + tasa de interés) ^ plazo] - 1}

Interés compuesto = 100.000 x {[(1 + 0,05) ^ 3] -1} = 100.000 x (1,157625 - 1) = $15.762,50

Como ves, ante un préstamo de interés compuesto estarías pagando USD $762,50 más que con el préstamo de intereses simples.

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Con la fórmula para calcular el capital del pago de un préstamo de interés simple podrás descubrir cuál es el pago a capital y qué monto de intereses incluye el monto que te resta por pagar.

Usaremos un ejemplo para explicar el cálculo. Estamos ante un préstamo de interés simple de USD $200.000 al 20 % anual por un plazo de 12 meses, es decir, un año. A la fecha, todavía te falta por pagar un total de USD $50.000.

Para comenzar, primero tendremos que calcular la tasa periódica, de esta forma:

Tasa periódica = tasa de interés / plazo

Tasa periódica = 0,20 / 12 = 0,0166

Ahora tenemos que multiplicar la tasa periódica por el saldo capital. Siguiendo el ejemplo, multiplicaremos USD $ 50.000 por 0,0166; lo que nos daría un total de USD $830. Esto es lo que te faltaría pagar por concepto de intereses.

Ahora que ya conoces cuál es el monto de los intereses, es hora de descubrir cuál es el saldo capital. Para hacerlo, resta los intereses de la cifra que aún tienes que pagar (USD $50.000). Al hacerlo, notarás que tu saldo capital es de USD $ 49.170.