Cómo borrar las colecciones del informe de crédito

Tener un buen informe de crédito es esencial para la movilidad financiera, y las deudas en colección en tu informe pueden hacer que te sea difícil conseguir nuevas líneas de crédito, algunos puestos de trabajo e incluso una vivienda. ¿Quieres saber cómo eliminar cuentas en colección de tu informe de crédito? En este artículo de CUIDA TU DINERO te lo explicamos.

Si por alguna razón has dejado de pagar alguna deuda, como lo pueden ser las de tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles, facturas médicas o deudas de telefonía, es probable que esta haya sido vendida o cedida a una agencia de cobro o compañía de recuperación de deudas. A esto se le llama una deuda en colección.

Una agencia de cobro de deuda es una empresa que se especializa en la recuperación de deudas no pagadas en nombre de un acreedor o prestamista. Una agencia de cobranza trabaja para recuperar deudas que han sido vendidas o cedidas a ellos por los acreedores originales, y suele utilizar tácticas de cobro agresivas para hacer que los deudores paguen lo que deben.

Antes de que entres en pánico, debes saber que una agencia de colección de deuda está sujeta a regulaciones federales y estatales, como la Ley de Cobranza Imparcial de Deudas (FDCPA por sus siglas en inglés) y la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA). Estas leyes establecen los límites que los cobradores de deudas tienen para recuperar una deuda y te protegen de prácticas de cobro abusivas o injustas.

Lo primero que debes hacer para saber si tienen deudas en colección es obtener una copia de tu informe de crédito. Tienes derecho a un reporte de crédito gratis al año de cada una de las principales agencias de crédito: Equifax, TransUnion y Experian. La manera más común de obtenerlo es enviando una carta de solicitud a una de estas agencias.

El tiempo que una cuenta permanece en colección puede variar dependiendo de diferentes factores, como el tipo de deuda, el estado donde se originó la deuda y las políticas de la agencia de cobro de deuda o del acreedor original.

En general, una cuenta puede permanecer en colección durante un período de hasta siete años a partir de la fecha de morosidad original. Después de ese tiempo, la cuenta es generalmente eliminada de los informes crediticios de la persona.

Si no pagas un préstamo, pueden ocurrir varias cosas, dependiendo del tipo de préstamo y de los términos y condiciones del contrato de préstamo. En general, si no cumples con tus pagos, el prestamista puede comenzar el proceso de cobro de deudas. Esto puede incluir:

• cargos por pagos atrasados,
• reporte negativo al historial crediticio,
• embargo,
• demanda.

Ahora, ignorar a los cobradores de deudas puede resultar en un mayor daño a tu puntaje de crédito y que tu acreedor te lleve a los tribunales.

Negociar una deuda en colección puede ser un proceso desafiante, pero hay algunas estrategias que podrían ayudarte a alcanzar un acuerdo justo con la agencia de cobro de deudas. Aquí hay algunos pasos que se pueden seguir:

1. ‌Verifica la validez de la deuda.‌ En algunos casos, podría tratarse de un fraude, por lo que es buena idea que antes de comenzar cualquier proceso, verifiques la legitimidad de la deuda.
2. ‌Haz una oferta de pago.‌ Una vez que hayas verificado la deuda, ofrece un acuerdo de pago realista a la agencia de cobro.
3. ‌Negocia los términos de pago.‌ Una vez que se ha hecho una oferta de pago, es posible que la agencia de cobro de deudas ofrezca términos de pago alternativos. Estos pueden incluir reducciones de la tasa de interés, planes de pago a plazos o reducciones del monto total adeudado. Es importante revisar cuidadosamente los términos propuestos y asegurarse de que sean razonables y manejables.
4. ‌Obtén el acuerdo por escrito.‌ Si llegas a un acuerdo con la agencia de cobro de deudas, es importante obtenerlo por escrito. Esto debe incluir los términos acordados, la cantidad total adeudada, los pagos y las fechas de vencimiento, así como cualquier otra información relevante.
5. ‌Realiza los pagos.‌ Una vez que se ha llegado a un acuerdo, es importante que cumplas con los términos del acuerdo y realices los pagos según lo acordado. Esto puede ayudar a mejorar tu historial crediticio y evitar consecuencias negativas, como cargos adicionales o la recolección de la deuda por medio de acciones legales.

Las cuentas de colección que son inexactas pueden ser disputadas. Si este es el caso, notifica a las agencias de crédito en forma de carta sobre las cuentas de la colección que deseas disputar. Asegúrate de guardar las copias de toda la correspondencia con respecto a la deuda en disputa y tener una prueba del contacto en forma de recibo.

Las agencias de crédito notificarán a los acreedores de la controversia, y tienen 30 días para comunicarse contigo. La falta de contacto en el plazo de 30 días por parte de los acreedores te quita de cualquier responsabilidad de tener la deuda y la cuenta de colección se quitará de tu informe de crédito.

Es importante recordar que si tienes una deuda en colección, tienes derechos legales protegidos por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) en los Estados Unidos. Estos derechos incluyen:

1. ‌Derecho a ser informado.‌ Tienes derecho a recibir información detallada sobre la deuda, incluyendo el nombre del acreedor original, el monto adeudado y los cargos adicionales, como intereses y honorarios.
2. ‌Derecho a disputar la deuda.‌ Tienes derecho a disputar la deuda si crees que la información proporcionada es incorrecta o inexacta. La agencia de cobro de deudas debe investigar la disputa y proporcionar información precisa y verificable.
3. ‌Derecho a detener las comunicaciones.‌ Tienes derecho a solicitar que la agencia de cobro de deudas deje de comunicarse contigo, ya sea por teléfono, correo o correo electrónico. La agencia de cobro de deudas solo puede continuar la comunicación si tiene una orden judicial o si te está proporcionando información solicitada por ti.
4. ‌Derecho a la privacidad.‌ La agencia de cobro de deudas no puede revelar información sobre tu deuda a terceros, como amigos, familiares o empleadores, sin tu consentimiento explícito o una orden judicial.
5. ‌Derecho a la justicia.‌ Tienes derecho a presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio (FTC) o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) si crees que la agencia de cobro de deudas ha violado la ley o ha utilizado prácticas de cobro de deudas injustas o engañosas.

Una deuda en colección tiene un impacto negativo en tu puntaje de crédito. Cuando una deuda es enviada a una agencia de cobro de deudas, puede aparecer como una cuenta en colección en tu historial de crédito, lo que puede reducir tu puntaje de crédito. La magnitud del impacto en el puntaje de crédito depende de varios factores, como la cantidad de la deuda, la duración de la cuenta en colección y la información de crédito en general del consumidor. Al pagar una cuenta en colección, es posible mejorar tu puntuación de crédito.

Las deudas en colección son una realidad para muchas personas en Estados Unidos y pueden ser una fuente de estrés y ansiedad financiera. Sin embargo, existen leyes y regulaciones que protegen tus derechos, y hay opciones para resolver las deudas en colección y mejorar tu puntaje de crédito con el tiempo. Verás que con paciencia y perseverancia podrás recuperar el control de las finanzas personales.

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